这几天人们谈论最多的话题，不一定是美国雷曼兄弟投资银行的破产，也不一定是美国最大储蓄银行华盛顿互惠银行也因危机寻找买家。因为这些至少目前和国人无关。

    但美国国际集团AIG濒临倒闭，却让一部分中国人感到了一种危机。那就是AIG属下在全球包括在中国的子公司友邦保险AIA，其保单利益是否受到影响。

    据媒体报道，新加坡友邦保险为此出现了退保风潮，而香港保户正步入后尘。尽管AIG董事会昨日承诺AIA全球保单利益不受影响，但那也是基于美国政府出手850亿见到成效的一种假设。如果850亿还不能填补漏洞，或者漏洞继续以不可控的速度在发展，这种承诺也就只能是一句空话。

    AIG即便今天没有破产，但的确冲击了人们头脑中以为保险公司不会破产的认识。“保险公司不会破产”，这是国内保险行业最歪门邪道的一种谬论！

    当AIG濒临破产正以飓风的速度挂向全球的时候，中国寿险保民终于也有机会深深感受到这场震荡可能对自己造成的危害。

    这恐怕是人们最大的疑惑：不是说保险公司不会破产吗？

    无独有偶，时至昨天也就是17日，各新闻媒体公布了六天前的一个消息：2008年9月11日中国保监会、财政部、中国人民银行联合发布了《保险保障基金管理办法》。而2004年的办法同时作废。

http://news.sina.com.cn/c/2008-09-17/005916300702.shtml

    第二十条“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。”

    而在“办法”中第二十一条不难看到，“被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：”

    当“保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。”

    事实上，新老板“办法”中，都有关于保险公司一旦破产，该项基金该如何救助保单拥有者的规定。这个法规说明，保险公司是会破产的。

    不仅如此，《保险保障基金管理办法》的上位法《保险法》中的第八十五条和八十八条也有类似的法律规定。

   《保险法》第八十五条“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”但是请注意，这一条说的是“解散”，而不是“倒闭”。

    正是因为这一条，才是最多的被寿险代理人偷梁换柱为保险公司不得倒闭。

    而第八十八条则明确规定了“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

    这就是寿险代理人所谓不会导致客户利益受损的由来。

    在第八十八条，有很多关键用词我们必须重视。

    例如，什么是将持有人的保险合同及准备金必须转给其它寿险公司？

    因为这是最能让寿险代理人误导消费的一句话。

    保险合同就是投保人和保险公司的经济关系。保险准备金就是保险公司用于该年度进行偿付所准备出来的资金。但记住，准备金一定不是保险公司所有的资金。

    我们需要好好理解准备金的概念。用一个通俗的例子来比喻（不是精算，但容易理解）。

    假如一家保险公司每年收取100单位的保费，连续收取20年，总计收入2000单位的保费。而20年后则进入返还期，那么第21年则需要偿付第1年投保人缴纳保费连本带利至少100单位以上，第22年则要偿付第2年的100单位以上，第23年偿付第3年的100单位。以此类推。

    保险公司每年的准备金是多少？就是需要偿付的100单位保费加上预定利息=额定保额，用上述比喻来估算，只占保险公司所有年度负债的1/15-20左右。此外，保险公司的准备金还包括当年度未到期就发生人身事故的死亡偿付，只是这个数是预测的，发生即偿付，不发生就不偿付。这个数字即便数额很小，但保险公司也一定要例行准备。汶川突发地震导致不可预测人数的身故，其偿付金肯定要超过保险公司当年的准备金，那么该年度该保险公司就会亏损。

    当然，这只是一个在原理上解读准备金的通俗比喻。保险公司真正的准备金也不会是在第21年来准备第1年的偿付金，而是在20年期间，逐步累积第1年的这笔资金。

    但是有一点需要清楚的是，正式因为逐年累积到期偿付资金，因此某公司假如在倒闭年度的准备金，绝对不是该保险合同保费的全部，只能是部分，保险利益则更是部分中的部分。这就是说，谁的保单合同到期时间与保险公司倒闭那一年越近，他所获得的赔偿利益也就越可能大，反之越可能小。

    这就是所谓的准备金。假如29年期中19/20的当年保户不在破产年度获得到期保险金偿付，那么这部分资金是不会在当年全部提取的。也就是说，19/20的保户将要看破产的保险公司的负债程度来决定自己能够得到的赔偿。

    从中可以看出，保险法里第八十八条规定转出的只有两样，一是合同，而是少数部分利益的准备金。

    而这个准备金所能给予保户的经济赔偿，联通保险保障基金一起算在内，在《保险保障基金管理办法》中被规定为不超过90%。

    不超过90%的概念，就意味着寿险投保人能拿回的利益，将会在90%以下，甚至更低。各媒体晚于《保险保障基金管理办法》实际公布日六天才向社会刊登这个消息，着实有些意味深长。《保险保障基金管理办法》从法规形式上再一次强调了保险公司是会依法破产的。媒体补课报道，无形当中是受了AIG濒临倒闭的影响。

    保险公司绝对会倒闭，虽然AIG被美国政府出手相助，但那是指在美国经济还没有恶化到极点的情况下才有可能的。而日本保险行业在上世纪九十年代末期近十家大型保险公司相继倒闭，就是日本整个经济还未复苏，日本政府无力援助的结果。

    需要看到的是，保险公司不容易倒闭，这倒是事实。包括AIG本身，当雷曼兄弟投资银行和AIG同时面临美国政府只此一家的援助，那也是保AIG而舍雷曼的。因为保险公司的对象是广大的国民，用生命为标的进行的储备，不同于在银行的闲散资金。保险公司倒闭引发的不仅仅是金融经济危机，还有更为动荡的社会危机。

    也正式基于这一点，《保险保障基金管理办法》的颁布是为了最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。保险保障基金和保险金是两个概念。该基金正是国家为了防止保险公司倒闭而向保险公司采取的一个预收准备金的一种防范措施。和银行储蓄准备金一样，都是为了减少在经济危机时期下出现资不抵债导致现金困难给客户带来的经济损失。

    只是，这种防备是有限的，当遇到系统性的经济危机时，谁能救谁呢？

    如今，美国最大的华盛顿互惠储蓄银行继AIG后再曝危机，美国政府又拿什么相助？毕竟储蓄银行和雷曼兄弟投行是两个领域的金融机构，美国政府可以看着雷曼兄弟倒下，但决不可能看着互惠倒下，可是在多米诺股票倒下之后，这个黑洞是个无底洞，美国政府乃至全球各国的政府到底需要倾倒多少资金才能解决问题呢？

    虽然AIG是受到次级贷款的影响，并非AIG属下AIA的保险资金出了问题，真正的危机来自于一系列信用违约交换等金融衍生品交易，以及流动性缺乏导致的额外信贷成本。

    但是，AIG的资金链出了问题，AIA友邦保险到底需不需要负责，这是一个需要警惕的问题。虽然AIG今日将自己所有资产抵押给美国政府获得850亿的紧急贷款。但AIG依然还是和纽约州保险监管机构达成协议，获准将旗下子公司200亿美元资金用于补充母公司资本。

    要知道，各国保险机构一般情况下都不得动用理赔金用于自身融资担保。AIG和纽约州保险监管机构达成协议，这就意味着，如果850亿还不能解除AIG的危险，那么动用纽约州以外的亚洲乃至全球AIA子公司资金就在所难免了，只是那时候话语权已经掌握在持有AIG近80%股份的美国政府手里了。

    至于中国的保险公司，问题就更大了。中国保险起步晚，在上世纪九十年代中期才突起的寿险市场，并非是人们的保险保障意识，而是人们更青睐于当时保费费率所带来的高额利差益。

    这个利差益意味着保户只需要缴纳40%左右的保费，就能拿回100%的保额。对投保人是利差收益，而对保险公司这是利差亏损了。保监会和高盛国际曾经统计过，中国保险行业在九十年代造成的利差损高达八百多个亿。这其中平安就占了210个亿。

    如果说保险公司的利差损是机构风险，那么中国连续十年的经济增长，在未来的近期是否会进入一个拐点，以及中国金融是否会受到来自美国次贷危机的深重影响，将是中国保险行业面临的系统危机。到那时，就不是AIA到不倒闭的问题，而是国资保险公司到不倒闭的问题了。

    保险公司不容易倒闭，但它一定会有个别公司面临倒闭。买保险不是说以后就没有风险了，但是买保险也要买一个明白！

    所以，这篇文章的初衷并不是说就不要买保险，该买还是要买，只是要买个明白。毕竟，在所有金融行业中，谓之最为保险的保险公司都可能倒闭，如果不买保险，那么我们的养老或者治病的钱放在哪里又不会有风险呢？

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1、银行的盈利和倒闭

盈利：假如银行向储户借100元，来年后给储户4.14元利息，本利和一共为104.14元。那么银行在收到储户的一百元后，要立即贷给其他人，一年后从其他人收取贷款利息7.27元。银行盈利=7.27-4.14=3.13元，这就是银行的利润。

亏损：假如银行贷款利息下降，而储蓄利息提高或者不变，存贷利息差额降低，银行利润减少。如果出现实收存贷利息倒挂，银行就会亏损。（所以这次央行单纯降低贷款利率导致A股中的银行股暴跌，就是因为这个原因）

倒闭：借来储户100元，再借给贷款的人，结果本金都收不回了，次年储户挤兑这100元现金，银行拿不出来，银行于是就倒闭了。

2、保险公司盈利、亏损和倒闭

保险公司收取投保人70元钱，到约定时间内（一般为20-30年）保险公司要给回被保险人100元。

如果保险公司拿这60元投资赚回了30元就是打平，

如果赚回的钱超过30元保险公司就盈利；

如果低于30元就是亏损。

如果不仅连30元都没赚回来，还把70元的保费本金给亏掉一半，保险合同到期保险公司无法偿还被保险人100元钱，保险公司就会倒闭。

3、影响保险公司盈亏的三个方面

死差：如果准备金不足，导致身故实际赔付金额超过准备金，保险公司盈利就会减弱；

利差A：打个比方，别人借80元还100元，你借60却要还100，前者的负债只有20元，你的负债却有40元。负债大小一目了然；

利差B：别人用80元借来的钱赚了40元，盈利20元；你用60元借来的钱只赚了40元，你的盈利水平虽然高，却只是不亏不赢，刚好还账，打个平手。（如果你赚不到40元，就是利差亏损啦！）

费差：别人每一万元的保险金需要100元的经营成本来维护，你却要300元甚至更多成本来维护，唉，不说了，傻子都知道谁的花销大啦！（某保险公司董事长的6600万年薪就可看出费差端倪）

本文转自http://canglang.blog.hexun.com/23263722_d.html，谢谢原作者苍狼向月！

一、深圳市多层次医疗保险体系由哪几个层次构成？

第一层次 基本医疗保险

第二层次 地方补充医疗保险

第三层次 公务员医疗补助和企业补充医疗保险

第四层次 商业医疗保险

二、基本医疗保险包含哪几种形式？

基本医疗保险包含综合医疗保险、住院医疗保险、农民工医疗保险、少年儿童住院及大病门诊医疗保险四项医疗保险形式。

每人只能参加和享受一份基本医疗保险待遇。

基本医疗保险实行统一的基本医疗保险“三个目录”、住院“起付线”和“封顶线”，只是缴费标准不同，报销比例或报销金额不同。 

十五、非本市户籍员工能否参加生育医疗保险？

参加综合医疗保险的非深户在职人员可以与深户在职人员一样参加生育医疗保险，并享受同等的生育医疗保险待遇。

十八、医疗保险基金是由什么组成？

医疗保险基金包括基本医疗保险基金、地方补充医疗保险基金和生育医疗保险基金。

基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户组成，统筹基金由大病统筹基金、社区门诊统筹基金和调剂金组成。

二十一、综合医疗保险缴费标准有何规定？

参加综合医疗保险人员的基本医疗保险费按下列规定缴交：

１．在职人员以本人月工资总额为缴费基数，按缴费基数的８％按月缴交，其中用人单位缴交６％，个人缴交２％，本人月工资总额超过本市上年度在岗职工月平均工资３００％的，按本市上年度在岗职工月平均工资的３００％为缴费基数，月工资总额低于本市上年度在岗职工月平均工资６０％的，按本市上年度在岗职工月平均工资６０％为缴费基数；

二十三、地方补充医疗保险缴费标准是多少？

地方补充医疗保险费按下列标准缴交：

１．参加综合医疗保险人员，按其缴费基数的０．５％缴交；

在职人员由用人单位缴交，其他人员的缴费渠道和缴费方式分别按其缴交基本医疗保险费的缴费渠道和缴费方式执行。

二十六、在职或劳动年龄内的综合医疗保险参保人，其医疗保险总缴费比例是多少？

其医疗保险总缴费比例是９％，其中 基本医疗保险费８％(单位６％、个人２％)，地方补充医疗保险费０．５％，生育医疗保险费０．５％。

二十九、医疗保险缴费中断，能否补交？

用人单位和参保人未按规定缴交医疗保险费的，不予补交。

三十、医疗保险缴费中断，连续缴费年限如何计算？

连续参加本市基本医疗保险１年以上的参保人，因工作变动，在１个医疗保险年度内累计中断参保不超过３个月的，重新缴费后其中断前后的连续参保年限可合并计算。

在医疗保险年度内累计中断参保超过３个月的重新计算参保年限。

三十三、综合医疗保险费进入个人账户的比例是多少？

综合医疗保险参保人建立个人账户，主要用于门诊医疗费用，具体比例如下：

１．参保人为未退休人员的，不满４５周岁的人员按缴费基数的５％计入个人账户，４５周岁以上的人员按缴费基数的５．６％计入个人账户；

三十五、医疗保险关系终结时，个人账户余额如何处理？

本市户籍参保人户籍迁往国内其他地方的，以及非本市户籍参保人离开本市的，经本人申请，终结本市医疗保险关系，其个人账户余额转入户籍所在地的社会保险机构；余额无法转移的，一次性发还给本人。

三十六、参保人自参保后，什么时间开始享受待遇？

参保人自办理参保手续、足额缴交医疗保险费后次月的１日起享受《深圳市社会医疗保险办法》规定的医疗保险待遇。

三十八、综合医疗保险参保人个人账户可使用的范围有哪些？

综合医疗保险参保人个人账户用于支付参保人门诊基本医疗费用、门诊使用地方补充医疗保险药品目录的药品和诊疗项目的费用、在定点零售药店购买处方药的费用。

个人账户积累额达到１个月市上年度在岗职工月平均工资的，其超过部分可用于支付在定点医疗机构就诊时自付的基本医疗费用、地方补充医疗费用，或在定点零售药店购买基本医疗保险药品目录和地方补充医疗保险药品目录范围内的非处方药品费用，也可用于支付健康体检、预防接种费用和其已参加少年儿童住院及大病门诊医疗保险的子女的门诊医疗费用。

三十九、个人账户用完后门诊医疗费用如何处理？

参保人个人账户使用完毕后，其在门诊就医发生的医疗费用，基本医疗保险大病统筹基金和地方补充医疗保险基金不予支付，但《深圳市社会医疗保险办法》第三十八、三十九、四十、四十一条规定的除外。

四十、综合医疗保险参保人到社康中心就诊有什么优惠政策？

综合医疗保险参保人在本市定点社康中心发生的符合基本医疗保险药品目录和地方补充医疗保险药品目录的门诊药品费用，７０％由个人账户支付，３０％分别列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围和由地方补充医疗保险基金支付，但患门诊大病的按医疗保险大病的有关规定执行。

四十一、综合医疗保险参保人在门诊进行大型设备诊疗有何待遇？

综合医疗保险参保人因病情需要经市社会保险机构约定的定点医疗机构核准后，在门诊做大型医疗设备检查和治疗发生费用的８０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。

四十二、患有门诊大病的参保人能享受哪些门诊待遇？

参保人因门诊大病中慢性肾功能衰竭门诊透析，器官移植后门诊用抗排斥药，恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗，经市社会保险机构核准，其发生的基本医疗费用的９０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围，地方补充医疗费用由地方补充医疗保险基金按８０％支付。

综合医疗保险参保人患其他门诊大病，发生的基本医疗费用和地方补充医疗保险药品目录的药品、诊疗项目的费用，由个人账户支付；属于门诊大病所发生的相应门诊专科医疗费用，个人账户不足支付且医疗保险年度内费用超过市上年度在岗职工平均工资５％以上的，超过部分的７０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围或由地方补充医疗保险基金支付。

四十三、参保人的门诊输血费能记账多少？

参保人因病情需要发生的门诊输血费，综合医疗保险参保人９０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围，住院医疗保险和农民工医疗保险参保人７０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。

四十六、参保人住院药品费用列入计账范围的比例是多少？

参保人发生的住院药品费用，属于基本医疗保险药品目录范围的，退休人员按９５％、其他人员按９０％的比例列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。

四十七、参保人住院诊疗项目和一般医用材料费用列入计账范围的比例是多少？

参保人发生的住院基本医疗费用，属于基本医疗保险目录内诊疗项目和一般医用材料的，退休人员按９５％、其他人员按９０％的比例列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。

四十八、参保人住院使用特殊医用材料、进行人工器官的安装或置换、使用单价在１０００元以上的一次性医用材料费用列入计账范围的比例是多少？

参保人住院时因病情需要做基本医疗保险诊疗项目使用特殊医用材料、进行人工器官的安装或置换、使用单价在１０００元以上的一次性医用材料，按其国产普及型价格的９０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围；无国产普及型可比价格的，按进口普及型价格的６０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。

四十九、医疗保险支付的最高床位费标准是多少？

综合医疗保险、住院医疗保险参保人床位费最高不超过５０元／日，农民工医疗保险参保人床位费最高不超过３５元／日。

五十、参保人的住院起付线，有何规定？

按照医院不同级别设立不同的住院起付线，市内一级及以下医院为１００元，市内二级医院为２００元，市内三级医院为３００元，非本市医院为４００元。

属于基本医疗保险大病统筹基金记账范围内的住院起付线以下的住院医疗费用，基本医疗保险大病统筹基金不予支付。

参保人转诊转院到不同医院住院治疗的，分别计算住院起付线。

五十一、基本医疗保险统筹基金最高支付限额即封顶线有多高？

每医疗保险年度基本医疗保险统筹基金的最高支付限额与参保人连续参加基本医疗保险的年限挂钩，连续参保时间不满半年的、满半年不满１年的、满１年不满２年的、满２年不满３年的、满３年以上的，最高支付限额分别为本市上年度在岗职工平均工资的０．５倍、１倍、２倍、３倍、４倍。

五十三、起付线以上与封顶线以下的列入基本医疗保险记账范围的住院医疗费用，医保基金支付比例是多少？

综合医疗保险、住院医疗保险参保人住院发生的列入基本医疗保险记账范围的医疗费用，在住院起付线以上、统筹基金最高支付限额以下的部分，由基本医疗保险大病统筹基金全额支付。

五十五、地方补充医疗保险最高支付额度是多少？

每医疗保险年度地方补充医疗保险基金的最高支付限额与参保人连续参加地方补充医疗保险的时间挂钩，连续参保时间满半年不满１年的、满１年不满２年的、满２年不满３年的、满３年不满６年的，最高支付限额分别为５万元、１０万元、１５万元、２０万元，连续参保６年以上的不设最高支付限额。

《深圳市社会医疗保险办法》实施之前计算的地方补充医疗保险参保年限可连续计算。

五十六、参加地方补充医疗保险能享受到什么待遇？

地方补充医疗保险参保人发生的下列费用，在地方补充医疗保险基金年度最高支付限额内的，由地方补充医疗保险基金支付９０％：

１．列入基本医疗保险统筹基金记账范围并且超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的费用；

２．在住院期间使用地方补充医疗保险药品目录规定的药品和地方补充医疗保险诊疗项目的费用。

五十八、生育医疗保险参保人享受哪些待遇？

参加生育医疗保险的参保人符合计划生育政策的，其产前检查、分娩住院、产后访视、计划生育手术的基本医疗费用不含婴儿费用由生育医疗保险基金支付。

五十九、医疗保险基金不予支付的有哪些情形？

医疗保险基金不予支付参保人因下列情形之一发生的医疗费用：

１．除《深圳市社会医疗保险办法》第三十六条第二款规定情形外自购药品的；

２．因工伤、他人责任造成伤害的；

３．因本人故意行为或违法行为造成伤害的；

４．因交通事故、医疗事故造成伤害的；

５．自行到国外、港、澳、台就医的；

６．国家、广东省、本市规定的其他情形。

六十二、本人过失造成的意外伤害可以医保记账吗？

可以。将因本人过失造成的意外伤害工伤除外纳入基本医疗保险基金支付范围。将非工作原因、非他人责任、非本人故意行为、非违法违规行为造成的意外伤害，纳入基本医疗保险保障范围。

六十三、综合医疗保险费划入个人账户的比例有何改变？

综合医疗保险参保人个人账户划入比例提高，能增强参保人门诊就医的支付能力。与老办法相比，３５周岁以下人员、３５周岁至４５周岁人员、４５周岁以上未退休人员以及退休人员的个人账户划入比例从本人缴费基数的３．８％、４．４％、５％和６．９％提高到５％、５％、５．６％和８．０５％。

六十四、个人账户支付范围有何变化？

１．综合医疗保险参保人个人账户，用于支付在定点医疗机构就诊时自付的基本医疗费用、地方补充医疗费用，或在定点零售药店购买基本医疗保险药品目录和地方补充医疗保险药品目录范围内的非处方药品费用的“门槛”，由２个月市上年度在岗职工月平均工资降为１个月；

２．“门槛”以上的积累额可以用于支付健康体检；

３．“门槛”以上的积累额可以用于预防接种费用；

４．“门槛”以上的积累额可以用于其已参加少年儿童住院及大病门诊医疗保险的子女的门诊医疗费用。

六十五、原３种门诊大病的门诊待遇不变，新增１４种门诊大病的门诊待遇如何？

在原３种门诊大病的基础上，新增糖尿病、冠心病等１４种门诊大病，综合医疗保险参保人患这１４种门诊大病，发生的基本医疗费用和地方补充医疗保险药品目录的药品、诊疗项目的费用，由个人账户支付；个人账户不足支付的，且属于门诊大病相应的门诊专科范围内，医疗保险年度内门诊费用超过市上年度在岗职工平均工资５％以上的部分，超过部分的７０％分别由基本医疗保险大病统筹基金和地方补充医疗保险基金支付。

六十六、使用特殊医用材料、进行人工器官的安装或置换、使用单价在１０００元以上的一次性医用材料，基金支付比例有无提高？

有。参保人住院时因病情需要，在做基本医疗保险诊疗项目中的诊疗时，使用特殊医用材料、进行人工器官的安装或置换、使用单价在１０００元以上的一次性医用材料，无国产普及型可比价格的，由原按进口普及型价格的５０％提高到６０％列入基本医疗保险大病统筹基金记账范围。取消４种进口人工器官人工心脏起搏器、人工心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和３种进口特殊医用材料心血管内导管、心血管内支架和心脏血管内球囊的最高支付限额。

六十七、地方补充医疗保险待遇有哪些提高？

１．取消封顶线，地方补充医疗保险最高支付限额由原来的连续参保三年以上的最高２０万，提高到连续参保六年以上不设最高支付限额；

２．列入基本医疗保险统筹基金记账范围的并且超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的费用和在住院期间使用地方补充医疗保险用药目录规定的药品和地方补充医疗保险诊疗项目的费用从原来由地方补充医疗保险基金支付８５％提高到９０％。

六十九、参保人就医有何规定？

综合医疗保险参保人应在市内定点医疗机构就医。

七十、我市市外定点医疗机构就医有何规定？

综合医疗保险、住院医疗保险参保人患市社会保险机构指定病种需到本市市外定点医疗机构就医的，应到市社会保险机构指定的本市定点医疗机构开具异地就医介绍信办理异地就医手续。

七十一、市外转诊的条件是什么？

综合医疗保险、住院医疗保险参保人在本市定点医疗机构诊治时有下列情形之一的，可申请转往市外医疗机构就诊：

１．所患病种属于市劳动保障部门公布的转诊疾病种类；

２．经本市三级医院或市级专科医院检查会诊仍未能确诊的疑难病症；

３．属于本市三级医院或市级专科医院目前无设备或技术诊治的危重病人。

七十二、市外转诊有哪些手续要办？

符合市外转诊条件的综合医疗保险、住院医疗保险参保人，申请转往市外医疗机构就诊的，应当按以下程序办理转诊院手续：

１．由本市收诊的三级医院或市级专科医院的主诊医生提供病历摘要，提出转诊理由；

２．由主诊医生填写一式两联的《深圳市社会医疗保险市外转诊审核申请表》；

３．由转出医院科主任签署意见，交医务办或医疗保险办审核并加盖医院公章后，属于定点医疗机构自行核准的疾病，可以转往市外医疗机构诊治；属于市社保机构核准的疾病，经核准后可转往市外医疗机构诊治。

接受转诊的医疗机构应当是转出医疗机构同级或以上的非营利性医疗机构。

七十六、符合异地就医条件的医疗费用如何报销？

参保人在国内异地急诊住院、《深圳市社会医疗保险办法》第六十条所规定人员在备案的医疗机构发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用，经参保人申请，由市社会保险机构对实际发生的医疗费用进行审核，按不高于本市医疗收费标准予以报销。

参保人在国内异地就医的门诊基本医疗费用和地方补充医疗费用，审核报销时应从其个人账户扣减。

参保人在国内异地发生的符合《深圳市社会医疗保险办法》规定的生育医疗费用，经参保人申请，由市社会保险机构对实际发生的医疗费用进行审核，按不高于本市医疗收费标准及市级医院偿付标准予以报销。

参保人因工出差、探亲，在国外或港、澳、台地区期间急诊住院发生的医疗费用，经本人申请，由市社会保险机构对实际发生的医疗费用进行审核，按不高于本市医疗收费标准及市级医院偿付标准予以报销。

七十七、自行到市外就医的医疗费用，能否报销？

能。老办法规定参保人自行到市外就医不予报销，新办法规定，参保人自行到本市市外定点医疗机构就医发生的住院医疗费用，经参保人申请，符合医疗保险基金支付范围的，报销比例按办法规定降低２０个百分点；参保人自行到国内非定点医疗机构就医发生的住院医疗费用，经参保人申请，符合医疗保险基金支付范围的，报销比例按办法规定降低４０个百分点。

七十八、定点医疗机构选定有哪些规定？

市社会保险机构根据统一规划、合理布局、方便就医、兼顾需要、总量控制、鼓励竞争，以及与管理能力、信息系统容量相适应的原则，确定定点医疗机构、定点零售药店。

市社会保险机构应当优先选择非营利性医疗机构作为定点医疗机构；非营利性医疗机构经市社会保险机构选择确定为定点医疗机构的，不得拒绝；非营利性医疗机构不能满足医疗保险服务需要的，由市社会保险机构选择医疗条件和社会信誉较好的民营医疗机构作为定点医疗机构，选择管理条件和社会信誉较好的零售药店作为定点零售药店。

 1.      我沉默,我充实; 我开口,我感到空虚!

但沉默的充实是虚浮的充实,非我想要的充实!

2.      与人沟通是门深奥的学问!

有人见招拆招,管尔东西南北风，我自岿然不动;

有人无招胜有招,飞花摘叶,飘过, 不留下一片云彩;

曾几何时杀敌1万,自损8千以为乐,却忘了攻心为上,攻城次之.

所谓晓之以理,动之以情,情何以动?理念抑或工具?

哲人和科学家,我一直以为前者更让我提壶灌顶, 记忆深刻

3.      待人以诚,心存善念,才会走得更久更远;

看别人不顺眼皆因心中自我过多,身段太硬;

心存善念,才会心中无自我;

心中无自我,美才会出现,爱才会来临;

上善若水,厚德载物!

每一天都是崭新的, 太阳照常升起!

4. 有人草木皆兵,神龙见首不见尾;

有人咨询未始,已准备付咨询费;

有人平和内敛,有人激情横溢,

三人行,必有我师;

以人为镜,可以明得失;

亦所谓参差百态乃是幸福的根源;

与人沟通是门快乐的学问,突然间有和更多人见面的冲动和渴望!

突然间喜欢上保险销售!

:)

                                     2008．03．07

彭老师，中意人寿高级战略顾问，台湾人，在保险行业已有30年，听说98年在大陆做培训就已税后18万的月薪，一位非常睿智的老人！

彭老师的讲课真正的精髓不在于讲稿，我想更多的在于讲搞之外。

以下是我做的一点笔记，仅和伙伴们分享下。

大目标，
大梦想，
大格局，
大喜悦！

建立赢家的风范。
所有的赢家都有创伤。
赢家有张智障的脸（智慧有障碍）：相由心生，提升的不完全是技能，而是修为！

骄傲：父母亲留给孩子最好的礼物；

刹那的交会，也许就是永恒！
在追求智慧的里程上，永远都是山外有山。

人生有三种茫然：未知的茫然，已知的茫然，无知的茫然。
人生是一场突围：观念突围，思维模式突围，视角及视眼的突围。
生意：生生不息的创意。

频频回首的人走不了远路，寿险是条不归路。

再坏的时机也有人成功，再好的时机也有人失败，事在人为。
意料之外的事才能令人成长。

推销三大危机：
1．不成长；
2．没动力；
3．活动少；

人生三忌：
1．懒：失败的开始；
2．傲：人生第一大病，做个感恩的人，掌声越大，腰身越软；
3．伪：人际关系的致命伤；

销售三要素：态度，知识，技巧。

客户最不喜欢的代理人的两点：
1．冷漠；
2．无所不知；

超级营销四大法则：
1．建立正确的推销理念；
2．养成良好的推销习惯；
3．塑造专业的推销形象；
4．勤练自然的推销流程；

让销售变成一场完美的演出！
今宵有我演出，必定掌声雷动！(莎士比亚）

销售循环：起点是人，终点还是人；
推销专业知识占20%，对人性了解占80%。

正确的推销理念：
做保险首先学会做人，其次学会吃苦。
肯吃苦，苦半生；不肯吃苦，苦一生；

先处理心情，再处理事情：上帝关上了一扇门，必定会开启另一扇门。

良好的推销习惯
1．与人接触的习惯；
2．表达自我的习惯；
3．服务他人的习惯；
4．说服他人的习惯；

专业的推销流程：
1．专业的知识；
2．专业的举止；
3．专业的穿着；
4．专业的配件；

专业的人格魅力
1．肢体语言的魅力；
2．形象的魅力；
3．专业的魅力；
4．技术的魅力；
5．好人缘的魅力；（最重要的）

专业的推销形象：
1．表情好：三分笑，七分笑，十分笑，二十分笑；（被骂得愈凶，笑得愈美）
2．表达好：快（自信），短（客户没耐心听长篇大论），命（命中要害，言简意赅）；
3．表现好：服务的精神，规范的举止，诚恳的态度，真诚的关怀；
4．表里好：塑造良好形象，心态要真，语态要美（逢人减寿，遇物加价），身态要美。

自然的推销流程
行云流水，不拖泥带水，让客户不觉得被推销；
推销流程精要：过程，细节，关键。
重视过程，注意细节，把握关键。

无相心法，无我无相:

看似有招，其实无招；
见招拆招，遇招化招；
手中无剑，心中有剑。

总结：
集中火力，倾巢而出；
随时成长，赢在未来；

投资自己，终身学习；
让自己不断的增值，培养第二专长；
高效能的客户经营：掌握客户的需求，提供差异化的服务。

任何的质变都来自于量变的积累；
不为失败找理由，要为成功找方法；
没有天生的信心，只有不断培养的信心；
含泪播种的人，一定是含笑收获的人！

相信鬼话都不要相信政府能够救市，政府不需要、不能够也没能力拯救当今楼市

                                                                    ——Y@yoz

一、政府不需要救市

1、先要弄清楚：房价究竟下跌了多少？

寄希望于救市，则说明这个“市”已经岌岌可危，不救则可能有大麻烦，那么现在的中国楼市是这样的么？非也，价量齐跌虽然令发展商郁闷至极，但远远未达到需要政府出力来救助的阶段。

从价格上来分析，让我们以深圳为例，看看从2000年以来的价格走势，2000～2004年，深圳楼市均价保持在6000元以内，而从2005年开始，则开始出现明显的大幅上涨，2005～2007年成交均价分别为7040、9230和13370，三年时间几乎翻翻，明显是受到外部炒作力量的推动而呈现的跳跃式价格上涨，那么目前正在等待政府救市的深圳楼市今年上半年的销售价格是多少呢？12789.26元/平方米，同比涨幅4.04%！

事实就是如此，那么为何媒体舆论在大肆炒作，所谓“深圳2008年上半年楼价下跌30%”是如何统计出来的呢？那是拿去年最高点10月份的17350元/平方米与今年6月的12681元/平方米做比较，得出所谓的“9个月间跌去了近30%”的结论！

那场热热闹闹的的打赌事件，或许注定将以徐教授的提前道歉为结局，若非如此，频频通过舆论诉苦、“房价已下跌30％”、经历了长期调整的深圳楼市，价格仍在上涨，岂不是会让很多人尴尬呢？

2、断供，为一时的投资失误背负一世的诚信污点？

既然深圳楼市的销售价格下跌幅度有限，那为何媒体上频频出现所谓的“千亿断供”、“断供潮”之类的言论呢？其实从人民银行对此作出的回应数据我们就能辨别出这些消息的真伪，而且只需要稍微思考一下断供的利弊，就能够明白这个问题了。

断供的后果是什么？个人诚信系统出现污点，不但目前物业的首付款没了，而且还要被银行追缴可能出现的拍卖房产不抵贷款额后出现的差额，更为重要的是以后无法使用无法从银行取得任何贷款！

那么谁会冒这么大的风险去尝试断供呢？只有可能是最高点追入的投机型炒家、假按揭、假首付、假房价等不正规销售方式的受害者和仍持有多套物业的炒家！真正的自住买家会断供么？傻子也想的到，如果自住买家都大量断供，那只能说明连自住的人都对深圳楼市失去了信心，那深圳楼市也快濒临崩盘了。

3、绑架银行，要挟政府？——银行的风险到底有多大

随着调控力度的加深，我们可以发现，很多发展商喜欢将自己与银行绑在一起，号称“泡沫破灭，银行先死”，而最近炒作火热的“断供”其实也正是遵循这一指导思路的，发展商想通过炒作所谓的“断供潮”来暗示未来可能出现的银行不良贷款率上升，进而危言耸听所谓的“国家金融安全论”，以此来绑架银行，要挟政府，这个思路有些太幼稚、太自不量力。

事实上，以深圳为例，尽管多家商业银行并不讳言房贷不良余额有所上升，其中，深圳个贷业务排名首位的中国银行深圳分行，在回应媒体时承认，个贷不良率已经从去年末的0.2%上升到0.5%，但这个0.5%恐怕也难以威胁到金融安全，股改成本最高的农业银行不良贷款率近20％，也没看到有什么问题，再不济，想想99年，国家曾经以政策性剥离的方式为四大银行解决了近万亿的不良贷款，发展商能享受这个待遇吗？

奢望跟银行绑在一起，炒作断供、扬言银行垫背，其实正是发展商缺乏底气的表现，不过奢望始终是奢望，只能是一厢情愿的想法。

4、趋势发生变化时，必然会有牺牲者，这就是没有看清趋势的代价

所谓商品房，其本身作为市场中的商品，价格始终是围绕价值波动，当外部经济环境向好或市场出现明显的供不应求的局面时，价格会偏离价值出现上涨，如果掺入人为的投机炒作因素，甚至会出现不理智的跳跃式大幅上涨，但这个上涨不会是一成不变的。

作为投资客，如果你以投机性的眼光来炒作商品房，那么你就要做好接到上涨最后一棒的心理准备。如果说，政府多年来持续性的楼市调控政策还不能让你警醒，那么一旦市场趋势发生变化，你就要做好成为牺牲者的准备，这是代价。就像曾经不停的有人在嘲笑踏空者一样，楼市正在用事实告诉你，只要是投资，不仅仅踏空有风险，有时候，被套的风险更大！

二、政府不能够救市

1、针对房地产行业的信贷从紧是服从整个国家经济政策的事实上，2007年房地产金融政策的变化导致了深圳楼市的直接拐点，金融政策对个贷和开发贷款均进行了限制，从来有效抑制了市场供需，取得了较好的调控效果。那么如今，期待政府对房地产的金融政策放松，这有可能么？

从经济环境看，我们应该认识到，从07年以来的针对于房地产行业的信贷紧缩政策实际上是服从于整个国家货币紧缩政策的，从07年中以来，CPI已经持续一年时间维持在5％＋以上的高位，中国政府开始把控制通货膨胀作为宏观调控的首要任务，而房地产行业作为一个对银行信贷依赖型很强的行业，无疑将首当其冲地承受紧缩性货币政策的冲击。

尽管08年5、6月，CPI已经出现回落，但仍维持在高位，而7月份的中央经济形势分析会议仍提出“控制物价涨幅在经济社会发展可承受的范围之内，中央的从紧的货币政策，（稳健）的财经政策基调将不会改变”的工作目标，因此，对于房地产行业的金融紧缩力度即使不会继续加大，但很显然亦无须指望有所放松。

2、房地产调控是从05年以来长期持续的政府工作内容

如果有心回顾一下，其实我们可以发现，政府对于房地产行业的引导和调控，时间已经很长了，只不过每个阶段的工作重心不同而已。而以2005年3月5日温家宝总理在“两会”政府工作报告中明确提出要抑制高房价为信号，房地产调控的力度开始加大。

简单来讲，2005年之前，政府主要通过收紧土地、信贷两道闸门以及行业整治等手段来进行调控，从而造成房地产供给的收紧，反而最终推动了房价的进一步上涨；2006年，政府开始针对购房者实施信贷与税收政策，目标是压缩购房需求，实际效果并不理想。从2007年起，政府同时在供给与需求两方面的抑制政策，则终于取得了较为明显的效果。

那么，针对房地产行业的调控任务完成了么？可以放松了么？不可能，甚至可以说，工作才刚刚开始！目前的调整，可以说只是对过去两年报复性上涨的理性回归，政府已经用现实的调控成果告诉市场，政府有决心、也有能力解决房地产行业的问题。

3、发展商的负面形象，丧失民心

很长一段时间以来，发展商逐渐在大众眼中已经形成了贪婪、暴利和蛮横的负面形象，尽管有类似万科这种以“优秀企业公民”自居的上进型企业，在努力维护地产企业在市场中的正面形象，但很遗憾也被捐款事件所伤，形象大打折扣，而旗手的倒下甚至更加深了地产企业负面形象的市场传播。

从新浪关于是否需要救市的调查结果看，超过85％的人选择“不需要救市”，除了说明绝大多数人对目前楼市的不满，也从侧面反映了作为市场主体的发展商的不得民心。

从这个角度来说，楼市调控刚刚取得成效的情况下，在经济环境仍然恶劣的前提下，在调控政策有保有压的指导思路下，在民心所向的背景下，房地产行业有极大可能性仍将被作为继续调控的对象，而房价的任何一丝反弹亦将成为敏感的话题。

三、政府没能力救市

今年以来，由于国际国内多重因素，造成了经济增速开始放缓，国家必须努力维护经济的平稳运行；与此同时，通货膨胀的威胁尚未解除，而大批国际热钱仍盘踞在国内各领域，因此还必须继续贯彻从今的货币政策。实际上目前政府工作是处于一个左右矛盾的境地，即在紧缩银根的同时要保证经济的持续发展，因此在最新的工作会议上提出了“一保一控”，提出了“根据经济形势的发展，对货币政策做出局部性的调整，对部分地区或者是行业信贷倾斜”，但很可惜，房地产绝不会在这个“部分行业”的范围之内。那么多行业等待政府扶持呢！农业、加工制造业、出口导向型企业和大量珠三角长三角的中小企业，轮也轮不到房地产行业啊！

与此同时，我们还要提防未来可能出现的国际热钱撤离对房地产市场的影响。由于国际原油的破位走势，美元指数已经开始连续走强，道指也开始大幅反弹，同时对中国经济增速放缓和人民币增值速度减慢的预期，不排除大量热钱在奥运前后撤离的可能，而从过往的历史经验来看，国际热钱在投机炒作后的撤离对当地的股市、楼市都将形成较大的打击，对于这一可能，我们必须有清醒的认识！

有些人会问：政府不是说了要防止“房价大起大落”么？我告诉你，在中国，你要明白这些发言中的春秋笔法（相信玩股票的人应该更清楚），政府告诉你要防止大起大落，那就是告诉你：他也承认，房价已经具备了大落的可能性！

四、不要奢望救市，以理性的心态面对楼市调整

从以上的分析来看，服从于国家的宏观经济政策、服从于政府长期以来对楼市的调控政策，房地产市场应该理性的进入调整期，不要奢望政府救市，因为这轮调控就是由政府所主导的，而且还是刚刚取得成效，而且调控仍将继续持续下去。

这轮调整将不同于以往的历次调整，在这轮调整中，中国房屋供给市场结构将发生变化、行业内部将形成大量基于市场行为的留强太弱、甚至个体的房地产投资者的投资理念都将随之发生转变！

那么，调整到哪里才是底部呢？至少现在不是！尽管不太恰当，但我们仍可以拿A股市场来进行类比，A股市场的这轮调整，其原因与房地产市场有类似之处，其根本原因都是服从于国家的紧缩政策，都是由于市场上的供需比发生了本质变化所导致的，而且都是在疯狂投机炒作后的出现的大幅回调，我们来算算，A股从见顶6124至3000以下，市场平均动态PE降至20附近，政府才出现托市的相关政策和舆论，那么房地产呢？

未来持续的价格下跌是可以预见的，开发商与市场与政府的博弈不会永远这样持续下去，如果发展商更早的主动放弃幻想，更理智一点，或许能更快的结束目前的惨淡局面。

保险是一种财务安排

金融行业包括：银行、证券和保险。

三个部分的职能不同。银行主要的职能是结算；证券的主要职能是增值；保险的主要职能是保值。

钱放在哪里是一种金融资产的配置与安排。

配置比例要根据其人生阶段和理财目标决定。保险理财顾问就是要告诉客户保险的具体职能，帮助客户进行财务分析制定适合的保险资产配置比例。

买保险不是消费,是金融资产的转换

存银行不是消费，

买证券不是消费，

那购买保险更不是消费？

保险是金融资产的一种存在形式。

保险是一种成本控制的工具

拥有数亿身家的富翁也会计较员工的福利和薪水，这和他拥有多少财富无关。因为降低成本是利润增长的重要条件。

一笔支出，能不动用自己的财产或者少用自己的财产谁都愿意，对吗？那为什么要拒绝保险呢？保险是在紧急状况下可以最大限度不动用自己财产的唯一方式。

保险是一种经济补偿工具

我们花出去的钱，有的是心甘情愿，有的却是不情不愿。

买保险不是耽误您花甘心情愿的钱，而是代您花不情不愿的钱。

比如：昂贵的医药费等。再有钱的人，也不会甘心情愿把钱给医院对吗？

保险是急用现金

平安无事时，保险合同就是废纸；

事故发生时，保险合同就是现金。

我们存在银行里的钱总有一部分为应急而准备。

保险可以以小搏大，以一当十当百，在紧急时刻创造几十倍几百倍的金融资产。

保险是生命的延续

家庭支柱活着意味着什么？安全感、生活无忧、幸福感。

家庭支柱不在了又如何？谁会成为支柱？保险就是家庭经济支柱的替身，虽不能给与家人幸福感，但最起码可以保障活着的人继续过着高品质的生活。

保险就是家庭经济支柱生命的延续。

保险是收入能力的变现

年收入50万的人和年收入5万的人，本质的区别在哪里？

同样工作10年 前者能创造500万的财富，后者只有50万。

同样失去收入能力 前者会损失500万，后者却只损失50万。

我们失去收入能力将损失多少？如何提前变现？

唯有人寿保险。

保险是避税的工具

有人说：“商人赚的就是税”。虽然有些偏颇，但是不无道理。否则，就不会把免税或者减税当作优惠条件了。税无疑是成本，是利润的减数。

保险的合同免印花税、保险的赔偿是免个税、保险存续收益免个税、企业职工购买保险支出免企业所得税

资金流越大，效果越明显。

今天，你翻开儿时的日记，你会有何感想？当一份保单从出生就跟你一直到衰老过世时，你又作何感想？每每翻看，都能感受到父母甚至祖父母的祝福和爱。他们一直在守望，也许不合理，但这份爱心远比一切都值得留念和拥有。

保险是责任心的忠实体现

我们为什么来到这个世界？我们要为自己心爱的人做些什么？仅仅努力和誓言远远不够。因为我们与亲人都会在彼此心中刻下不可磨灭的烙印，无论我们在与不在。而我们的希望就是即使我们不在，他们也一样过着高品质的幸福生活！这个愿望是一种责任，这种责任需要保障。

保险是刹车系统

当一辆车在爬坡，您觉得最重要的是什么系统？

如果您回答动力系统，我会恭喜您答对了一半。因为比动力系统更为重要的就是刹车系统。刹车系统的功能是“使其停止”。有两层含义：“一是到达目标即可；二是避免发生事故”。

我们的一生每天都在爬坡，只要活着就在爬。

我们每天忙忙碌碌赚钱就是动力系统在起作用，不断积累财富。这个过程是在消耗自己的能量（健康）换来财富的增长；

有没有想过，如果有一天动力系统失灵面临下滑的危险，你的刹车系统何在？你用什么样的方法可以让自己辛苦积累的财富不缩减，给自己喘息的机会，继续前行？

保险，真的，唯有人寿保险。

保险是身份的象征

身家和身价不同，身家是实际拥有的财富总额；身价是在交易或者赔偿时获得的财富总额。

追求身家和追求身价是两种不同的境界。前者注重物质追求，后者注重精神追求和自我价值实现。两者其实没有必然的联系。

身家高，身价未必高，即有钱未必值钱。飞机失事，如果都没有保险，亿万富翁和同机的普通白领会获得同样的赔付。

身价高，会转换成高身家，所谓值钱就能变现。还是上面的例子，如果普通白领拥有300万的保险，他的家人就有获得300万的补偿作为身家。

身价可以规划。身家高的人有资格获得更高的身价。更高的身价就能变现更高的身家。如此这般良性循环，创造财富不可限量。

既有身家又有身价的人才能算作有身份。身份是一种综合财富，更偏重于精神。拥有高额的保险，就是身份的象征。

保险是一种从容的生活态度

贷款买房是一种生活方式；

没有后顾之忧，做好最坏打算向最好方向努力，也是一种生活方式。对未来潜在的风险不逃避，做好正面积极应对，规划好各种问题的处理方案。这是一种“从容若定，全盘掌控”的境界。

选择保险就选择了从容的生活-一切尽在掌控!      

 本文属吴学文老师的原创，略有删减。

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36000元责任底薪+36000元左右的业绩提成（佣金）+3600元的季度奖
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如果您准备来保险行业看看，如果您暂时没有找到非常合适您的工作岗位，欢迎您来中意人寿看看，也许在这里，您会成长为另一个自我。
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5.有较好的沟通能力，较好的学习心态和学习能力；
6.一定的承受外界压力的能力；

公司地址：深圳市福田区益田路免税商务大厦7楼
联系电话：0755-82763021 13554832850 郭先生

在线交流：qq：103926267 msn：ayi007008@hotmail.com
简历接收邮箱：ayi007008@163.com

最近各家保险公司都相继推出了交费期短（只要交3年或5年）、保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还极快（最快的是第二年就开始返还）的分红寿险。例如：
       平安的富贵人生
       新华的幸福年年
       国寿的金彩明天
       国寿的美满一生
       信诚的岁月流金
       等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。
       很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？
       我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。

       现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。（为了避免代理人说我攻击同业，我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明，其他公司的同类险种都是一样的，换汤不换药，举一反三，希望代理人自己深思。）
       信诚岁月流金理财型保险计划：
       0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
       保险利益为：
       1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。
       2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
       3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
       身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元
       挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利195万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
       只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦（听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。）走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~

       嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？
       要48年！！！！
       货币是有时间价值的！（不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉）如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金48年，回报是多少？
       我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？
       死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
       分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的!
       所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。
       那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？
       非也，保险的目的很明确，就是保障。
       一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
       而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。

 何为资产保障？何为资产转移？
       根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了大生意，是个大商人。或者有不少灰色的收入，甚至哪天就是黑色收入了。
       大商人的生意做大了，总是负债经营的吧？今天很风光，明天也许就要清盘破产了。在钱多的时候，把一部分的资产放进保险公司，债权人追偿不了，可保证自己和家人的生活；大商人最怕的是惹上官非，钱权的关系处理得不好，哪天就给人全面封盘了，虽然银行里有着几千万，房子十几套，车子也很多，基金股市也不少，一旦给法院冻结，都是干瞪眼，这个时候要请律师不？要打关系不？要请人吃饭喝酒不？那你有钱吗？找人借，看谁借给你。如果在出事之前买了这些高保费险种（基本上意味着现金价值也很高），那么就可以申请保单贷款，从而用做应急资金。
       至于灰色收入的那些人，就更不用说了，哪天东窗事发，吃多少进去就得吐多少出来。只有保险金，是没得说的。安安逸逸的一年一年拿钱，保证自己与家里人的生活无忧。

       这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢？就是因为保费高，可以转移更多的资产。保障低，体检容易过关，保单生效快。人家钱来得快，钱多的是，挣钱的渠道多了，才来买这些险种的，才不是图这些险种有什么效益，有什么回报，有什么分红，有什么会长大的好处呢。

       看明白了么？有钱人才买这些险种的，你家没啥钱，是一般的小老百性，就别眼红保险公司发钱了。保险从来不是一个最好的生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕，就应该想法子去拓展挣钱的渠道，买保险等保险发钱，嘿嘿，是效益最低的渠道了。
        保险的功能只有一个：保障。脱离了这个本义，都是舍本逐末。

综上所述，适合购买这些险种的人群是很有限的，不外乎三种人：
1、大商人
2、灰色收入者
3、一夜暴富者。那个中了一个亿的兰州人，就很适合买这个。把一大笔钱化成固定的现金流入。没钱是个问题，有了太多钱不会打理，更是一个问题。

唯有一种情况是例外的
如果你要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾儿，智障儿。怕自己死后没人照顾他/她，那么，为他/她买上一份这种保险，是很好的方法。
理由有2点：
1、残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，体检不过关。这些险种就容易承保。
2、残疾儿或智障儿不适合拥有太多的现金在手。如果是为自己买了足够的寿险，身故后留一大笔现金给他/她，就是让一小孩子拿着金银在大街上走，不遭人抢才怪。那么这些险种的特点是年年定额返还，很实用。

（本文转自我朋友广州信诚人寿陆扬发在一个保险论坛的帖子，经其同意转发过来，希望对准备购买保险的朋友有些帮助 ！如有在广州的朋友，也可以直接和她进行沟通交流QQ80320192）

 去年的最后一天，做了个决定，安安心心做自己的保险业务，不去管其它的事情和言论！

2008年已经开始，希望一切都有个新的开始！

在这里心血来潮时写点啥，能写几天就几天，能写几个月就几个月，仅记录自己的2008年的点滴！随意写！

记得去年9月份左右在网上看到原来中意广州的总监汪振武先生30岁刚过就已经离开中意创业，搞了家保险经纪公司，且成功获得2500万美元的融资的时侯，突然觉得很多东西都有些乏味，再看看网上的很多争论，也觉得有点无聊！ 

所谓起点决定终点，格局决定结局，很多时侯都要看得远一点，淡一点！ 

2008年业绩目标：40万的标保，120个CASE；

2008年，实现自己朴实的愿望，做个谦卑的人！

2008年，努力让每份保单都经得起时间的考验！

             依旧努力 做个成功的有良心的保险顾问！

明明白白买投连（保障为先，科学理财） 

保险业内有句话:保险公司前10年拼广告,10--20年拼内勤效率,20年后拼资产管理能力!

我很乐观的相信,投连险不久的将来也会成为国内寿险市场的主流产品! 
1. 何为投连险？
        作为一个融保险保障与投资功能于一体的险种，随着去年股市的大涨该险种收益不错而被更多的被保险公司和代理人提起和推广，被一些代理人俗称为“最保险的保险”，“基金中的基金”。 投连险，全名投资连结险；顾名思义，投资连结啥？作为保险的一个险种，当然是投资连结保障了，回归保险保障的原始初衷，我更多的愿意理解成保障连结投资。简单地讲就是客户所缴保费中的一部分用于保障，在扣除一定的费用后（剩余的部分：也叫现金价值）用于投资理财。因为其投资方式主要是以基金的基金”(FOF)为投资方式，通过对各支基金进行定性和定量的研究，从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置，构建组合，在最大程度上降低风险，同时抓住更多的投资机会，其收益将相对稳定。当然保费也可以投资在银行存款，购买国债等，保险公司据其分配比例的不同又设置了不同类型的帐户，如稳健的，如增长的，还有积极增长的等等！（具体比例见公司计划书帐户说明那页即有）保费在扣除相关费用后剩余的进取理财的保费又客户自己选择比例进去不同类型的帐户！

2．投连险主要优点：

①设计理念先进，既保障又理财，可视为传统寿险的革命性产品；
②保额设计非常灵活，可以随意调整，而无需另购保单（在传统险中加高需要另购保单），满足客户在不同阶段不同保额的需求；如今年20万寿险，明年调为30万或10万）
③现金价值（或叫帐户价值）领取灵活，随意支取；（在传统险中需要退保才能拿回，如借支部分，属借保险公司的，过了一定时间要算利息，一般60天免息）
④保费透明化，保户很清楚所缴交的保费流向；（在传统险中中客户只知道个帐户价值，具体费用公司计划书中表格栏有非常明确的标识，各项多少多少）
⑤合同有效性更强！在传统的险种中保单续保时是有60天的宽限期的，但是过了60天没有续保，则保单是失效的，2年内是可以复效的，如过了2年，则合同会终止；而且传统保费一般是年缴，数目也不小，所以一旦中途断缴，保障就没有了；而在投连险中，只要帐户价值里的钱（现金价值）还可以冲抵下一月的用于保障的那一部分费用（这费用肯定远少于传统型的年缴保费），合同即使1年，5年不教，合同仍是有效的！保障仍是有的！
⑥缴费方式非常灵活，可以月缴，年缴，也可以季缴，半年缴，合同约定的缴20年，但中途也可以随时停缴，只要帐户的钱够冲抵保障需要的费用，合同就有效；
⑦缴费期间的保费一般要大大低于传统纯保障或分红型险种，让人在年轻时花较少的钱拥有更高的保障！而年轻时家庭责任重大，也需要拥有更高的保障以抵御可能的风险给家人造成的影响；
⑧基金的基金”(FOF)为投资方式，通过对各支基金进行定性和定量的研究，从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置，构建组合，在最大程度上降低风险，抗跌性更好；中长期收益可观；且收益可以避税；
⑨客户可以自由在不同帐户间进行转换，以锁定获得的收益！且取现灵活！客户也会定期收到保险公司的财务报告，也可以随时上网查询投资账户内的投资收益；（中意投连险理财价格，类似于基金净值，每天公布，取现也只需要3天左右；而万能险一般是每月公布，取现灵活性远不如投连；

3.投连险之不足及相关注意事项
①客户在享有较高投资收益的同时，自己承担投资所产生的风险；
②虽然投连险有一定的投资功能，但购买保险的目的首先是拥有保障，如客户本身并没有购买其它保障的情况下，首先要注意附加上各种保障；其次才是考虑投资收益；另外投连险是采用自然费率扣风险保费,且一直扣到合同中止为止,所以其到了60岁后扣除的风险保费是蛮高的,一般建议60岁或65岁时将帐户价值取出部分，同时将保额调低;这样也就是说投连险对60或65岁后的保障是不能做到很高的,或者说是不够的!需要用其它险种补充;
③投连险因为投保前5年或前10年(各公司不一)要扣掉较多的初始费用，强调的是中长期的收益，因此不要期待前几年个人帐户中有高的收益，前几年个人帐户里的钱有可能出现还没有交的钱多的情况；（趸缴专门投资不附加其它保障的保单除外）；

同时因为投连险非常灵活且很大程度上让合同有效,即使偶尔或较长时间的断缴保费或停缴保费,但是投连险如果经常这样的话,也会大大的影响其中长期的投资收益,建议不要轻易的断缴或停缴!以求得最大的投资理财效益!
④投连险中一些投资名词很有不少，如果平常对这方面没有太多的关注和留意，建议多上网查查清楚或让代理人解释清，真正做到明明白白消费；
⑤投连险的收益与股市、基金密切相关，要适当留意相关行情，以做好投资渠道及比例的调整：如股市大跌或估计大跌，可以要求保险公司全转成稳健投资渠道，如国债等；反之，同理！这样可以非常有效的控制风险；不要一买了后就让保单处于冬眠状态，不管不问；（这个工作我可以代为观注）
⑥如何让投连险收益相对稳妥？因为投连险是不承诺有保底收益，那么如何让收益有一定的保证呢？由于保险公司的理财帐户一般最少分2种，稳健的（或保守的）和进取的（或增长的或激进的），每个人可以根据自己的喜好和投资理财目标及不同时期的市场反应去选择两者之间的比例，如果将理财帐户中全部或绝多部分全放在稳健或保守帐户，因为其投资渠道主要是债卷和银行存款等，那就基本上是稳妥的了！ 但是因为险种性质决定，还是没有保底！

4.投连险中的相关费用扣除
①初始费用：即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例会比较高，一般占首年所缴保费的50%，以后逐期下降，一般5年之后将不再收取初始费用（有公司也收20年的）；额外缴纳的保险费也要收取初始费用（5%）；
②风险保险费：即投保人为自己的保障支付的费用。与传统寿险不同，投连险的风险保险费是以自然费率计算的，即每年交的保费随年龄等不一样；传统寿险是以均衡费率计算的，即每年要交的保费是一样的；
③保单管理费：我公司现无；
④帐户转换手续费：我公司现无；
⑤资产管理费：和基金一样，投连险也会收取固定费率的资产管理费。不高于投资账户价值的2%。（各帐户不一样），和基金不同的是，我公司投连险是前端收费，而不是后端收费，即进入帐户前收费，而不是进去后有收益后一起收费，差别还是蛮大的；   
⑥理财单位的卖入价格：我公司现为2%；

5.投连险和万能险的主要区别
相同点:投连险和万能险都具有较为灵活的特点,上面讲到的投连险的优点中第2,3,4,5,6条都相当的接近的地方;
区别:
①投连险一般是每天公布或每周公布理财价格,而万能险基本上都是一月公布一次结算利率,那么取现的时间的差别就最少相差一个月了,如果是在万能险刚过结算日之后进行领款申请,则约需接近2个月时间;
②投连险可以更多的按照客户的需求及抗风险的能力去进性投资组合,而万能险只能在银行存款和购买国债等很稳健的渠道进行投资;所以相应而言,其是有保底收益的,不过其保底收益都是很低的,如月结算利率1.75%,2.5%等!以现在CPI的上涨速度,甚至还跑不过CPI!而其又不能从股市或基金形式大好的时侯分享其成果,相对而选择面不如投连险灵活且收益从中长期看一般不如投连险,更不用说是在去年大好的形式下!而前期扣费一样的较多!
③个人理解:投连险可以做到万能险之能做到的(相对稳健的低收益),而万能险则做不到投连险所能做到的;

6.投连险和基金
如果说自己有非常强的投资理财能力,那么也可以考虑用纯粹的保障+基金投资理财的方式;
如果不是很有时间,对投资理财也不是特别的精通,建议购买投连险这种既保障又理财的险种;

7.关于机构理财和个人理财
①从理财渠道上看。机构理财比个人理财在投资渠道上要宽泛得多。比如，国债市场按功能分为一级市场和二级市场两类，二级市场是发行国债的市场，二级市场则为国债的转让市场。一般而言，个人投资者只能在二级市场上进行投资，而不得参与一级市场的发行行为；而机构投资者则即可以在二级市场上交易，也可以在一级市场通过承销、包销活动，获得比较丰厚的利润。
②从理财技能上看。机构投资者拥有一批知识渊博、专业技术性强的投资专家，相对于个人投资而言，理财专家住住具有更全面的专业知识和丰富的实战经验，具有更系统和先进的技术手段，这种优势是普通个人投资者无法相比的。
③从理财方式上看。机构理财比个人理财在投资方式上要灵活得多，机构理财投资者既可以进行现券交易，也可以进行回购交易、套利交易，而个人投资者则只能进行现券交易。同时，理财专家能合理利用各种金融工具进行组合投资，这种稳健型方式能较好地规避风险，有利于资产的长期增值。
④、从信息资源上看。当今社会是信息社会，谁掌握了信息，谁就掌握了盈利的主动权，尤其是对于瞬息万变的投资市场，信息的准确性、及时性和全面性更直接决定投资决策的质量。机构投资者有专门的人员和技术进行信息收集，信息渠道更宽，信息量更大，对于信息的统计、分析更全面更专业。而个人投资者由于信息渠道的限制，较机构投资者在信息来源、数据统计分析方面处于相对劣势。
⑤从理财规模上看。机构投资者汇集众多的小额资金，资金规模更大，能够更灵活地、科学地进行投资组合，分散风险，降低投资成本，提高收益。

8.购买投连险和万能险一定要注意的一个问题
投连险和万能险都是可变化的寿险附加重疾的组合,如果重疾理赔了,则之后身故的保障额度是要减去重疾本身的额度的,如30万寿险附加20万重疾的组合,如不幸患了重疾,理赔了20万,则接着身故,只赔付10万元了;当然客户也可以在重疾治愈后加高寿险的保障!如果只有投连险寿险附加重疾,而这两者的额度又没有多大差额的话,同时又没有购买其它的定期寿险的话,最有可能出现的情况是:万一患了重疾,赔付了,治疗钱花完了,但是非常不幸之后身故了,这里只赔付一万元,那如果这个人是家里的经济支柱的话,其实他是没有留给家人任何钱的!(意外险中只保意外身故是没有赔付的)
         所以经济条件许可,最好购买较高的寿险额度附加重疾,或者在购买没有太大差额的同时,购买另外的定期寿险,这样就是非常完善的组合了!

1.量入为出,根据自身的经济条件购买保险;有时没必要追求一步到位!一般建议以家庭年收入的10%左右为保费支出!
2.全面保障!在经济条件许可的情况下,寿险,重疾,意外及意外医疗,住院医疗,一个都不要少!
3.家庭经济支柱优先购买,但其它人也应有所覆盖,所谓一个木桶能装多少的水是由最短的那根木条决定的!先广度,后深度!
4.购买重疾险时要注意险种设计时寿险的额度和重疾险的额度差,如果只是赔付重疾和寿险中一个后,合同就会中止的,请注意补充寿险的保障,已避免重疾治疗后再不幸身故而此时购买额度不高,给家人没有留下任何相关的东西!
现在有不少公司是寿险额度和重疾额度有差额设计的,同时附加定期寿险的组合,这个是可以解决此类问题的,同时也可以考虑将定期寿险和重疾分开购买的办法!
5.如果刚刚毕业经济条件暂时不好，建议先购买消费型的险种让自己用很少的钱拥有较高的保障！不要去考虑储蓄返本或是投连，万能险之类的险种!
6.如果经济条件尚可，同时准备做较为长期的保费投入，建议购买投连险附加重疾等保障，做好60周岁前的较高的保障！同时有一定的收益弥补养老！然后在经济条件许可时购买传统寿险和重疾，以保障60周岁后的寿险和重疾!当然也可以先购买后者，再购买前者做补充！
  总之一个原则就是要注意年老和年轻时不同人生阶段对保障额度需求的不同，注意额度设计的不一！
7.宝宝的保险建议以医疗为主，如重疾和住院医疗！其它教育金的准备可以同过其它投资理财方式或投连险来解决，不建议购买所谓两全不附加重疾保障的寿险及不附加医疗保障的教育金保险等！
8．老人家的保险建议以医疗为主，其它寿险如无特别的需求，不建议购买较高额度，同样也不建议给老人家买一般的年金养老险，太贵，相对而言，性价比不高！