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中意投连险和平安万能险的细节差别  

2011-04-08 12:03:10|  分类: 保险答疑 |  标签: |举报 |字号 订阅

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其实投连险和万能险并不属于同一类型的产品,说比较也没啥意思。产品自己觉得合适就好,喜欢就好。

如果一定要说差别,建议从以下几个方面多看下,纯属个人意见,仅供参考!

1、 投连险和万能险投资渠道的差别:万能险的保费扣除保障成本和初始费用后投资的部分主要投资的银行存款和购买债卷;而投连险除以上投资渠道外还可以投资在基金.而且渠道间可通过帐户比例进行调配和转换.投连险投资渠道的多项化优势:可能带来较高的投资收益(有句话叫选择连,选择有期望的未来),同时中意有安逸稳健帐户,可以做到万能险完全可以做得到的东西(稳健),只是不承诺保底。

简单的讲:投连险是万能险加一个基金投资帐户。更加灵活!

2、  保障:

a. 平安的万能险身故保障是寿险保额或帐户价值的105%较大者。中意是寿险额度加帐户价值的105%.

举个例:寿险额度同是20万,帐户价值里有15万,此时不幸身故,平安万能险可以赔付20万,中意可以赔付20万+15万*105%

b. 重疾保障:中意有国家规定必保的重疾双倍赔付(前6种)。有女性重疾和男性重疾有别,另有女性专有疾病(女性原位癌等)和手术的额外赔付;

举个例:如果一位客户不幸患了恶性肿瘤(就是常说的癌症,存活了15天,重疾保额都是20万,此时帐户价值里也都有15万,则平安可以赔付20万,中意人寿可以赔付20+20+15万=55万.

c. 风险保费的扣除情况。(平安扣除的危险保额的保障成本,所谓危险保额就是寿险或重疾保额减去帐户价值的差额,而中意扣除的是寿险或重疾的保障成本.所以平安的保障成本到了一定年限后随帐户价值增加,其应扣的保障成本一直变化不大)

d. 当保单账户价值大于保额时,则平安万能险已经基本没有保障的作用了。

如保额是15万,账户价值有16万,则出险(身故),赔付16*105%(账户价值的105%和保额的大者)。也等于说用自己的钱(账户价值属于客户)16万,出险后赔付了16万的5%(其中16万属于客户自己)。也就增加了8000元的保障(这保障成本超低的),动用16万元。

3、  理财部分

a. 投资渠道的差别(见第1点)。

b. 历史数据(04—08年,平安万能险平均收益为3.86%,不到3、9%;04到10年数字,平均收益近4.2%)中意的历史数据(不同账户的收益累积);

c. 假定演示:中意人寿的积极进取类的投资帐户低中高分别为1%、4.5%、7%,相对而言, 中长期看投资渠道多元化和优化组合达到4.5%较非常保守的渠道的投资收益更容易达到。(可以看历史数据,稳健类账户近7年总收益近40%)

4、  其它细节(c很重要):

a. 扣费:初始费用的扣除,中意5年(50%.25%.15%.10%.10%),平安是20年,前5年扣费和中意一样,但多扣15年(第6年以后每年5%).这个费用是较高的,每年多扣5%。当年该笔钱进去的投资收益可能都不到5%。

b. 钱取出来:灵活性。(中意投连险每天公布帐户价格、平安万能险每月公布,投连险取钱方便程度,一般申请后三个工作日钱可以到帐)

c. 钱取出来后的保障问题:平安万能险帐户价值取出后,保障是等额减少(在计划书的重要提示第11点)。中意人寿是不影响保障。再举例:同保寿险20万,帐户价值有15万,同样取出9万元,之后不幸身故,平安赔付11万元,中意赔付20万+6*105%万=26.3万元d. 可以附加重疾所需的最低保费:平安万能险4000元,中意人寿是2400元.保费缴费方式中意还可以选择月缴。

e. 取钱收手续费;(平安万能险2次后收每次几十元手续费,中意人寿第4年后取现不限次数,不收手续费)

 

选择投连,选择有期望的未来。

建议可以多了解下!

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