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从一个公式谈保险(转)  

2011-03-14 23:59:29|  分类: 保险基础知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费,也就是保单里的现金价值)

这个公式是寿险精算的基础,有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数。

举几个例子,
1、消费型保险产品。
如意外险、消费型的定期寿险等;
一般来说只这类型一年一保的纯消费型产品只有A+B,无C。如果是一款均衡费率(也就是几十年所缴保费一样)的期缴消费型产品,同样是有C的。因为均衡费率的产品在期初所缴保费高于实际风险保费,期末低于风险保费。比如一份20年保20年缴的定期寿险,我们可以看到它同样有现金价值,这个现金价值在15年左右达到最高,之后又迅速减少,到期末为零。

2、非分红的传统返还型保险产品:总保费=A+B+C,但是保费构成不透明,基本上合同中看不出A和B分别是多少,C虽然能在现金价值表中看得到,可是不能随便取出。如取出属借贷保险公司的,可借贷现金价值的70%或80%,各公司不一。(即一般合同中的保单借款功能)

3、分红险,还是A+B+C,但是分红险的保费通常比非分红险贵5%-10%的样子,说明分红险在精算假设上比较保守,实际结余后再通过分红把部分结余(可分配红利的70%)返还给客户,所谓三差分红,死差、费差、利差,正好就是针对A、B、C三项。从产设计原理来看,分红险的最大作用是帮助保险公司规避了一定精算风险,有助于公司的长期稳健发展。同时,在一个经济稳健发展、通货膨胀温和上升的国家,一定的利差是可以预期的,所以消费者也得以与保险公司分享一定经济成长的结果。但值得提醒大家注意的是,分红险虽然具备一定抵御通货膨胀的功能,但绝非像某些业务员宣传的那样,分红险产生原因和功能就是保险公司帮助客户抵御通膨,特别在以下两种情况下:
a、市场利率长期低于通膨水平。b、通货膨胀短时间内恶性上涨。这个时候指望分红来弥补通膨,是比较困难的。

4、万能险,万能险的最大优点就是三部分费用非常透明,而且C部分的保费可以灵活支取。但是我们也知道,目前市场上没有一家对于万能险C部分保费的保证利率可以高过2.5%,一般在2%左右。此外,万能险的投资渠道也与传统寿险没什么区别,所以自去年股市大涨以来,并没有对万能险的收益带来大幅提升。万能险的理财功能主要还是体现在其长期稳健投资,以及较为方便灵活的现金流规划方面,并不是很好的短线投资工具。另外有个别公司的万能险身故保障是寿险额度或帐户价值的多少两者之间的大者,如帐户价值取出后会影响到寿险的保障额度。,

5、投连险,帐户也非常透明,而且C部分保费是可以直接进入投资市场的,盈亏核算与非投连产品完全分开,不承诺保证收益,风险完全由客户自己承担。投连险一定意义上可以看作是一种基金的基金。其投资方式主要是以基金的基金”(FOF)为投资方式,通过对各支基金进行定性和定量的研究,从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置,构建组合,在最大程度上降低风险,同时抓住更多的投资机会,其收益将相对稳定。当然保费也可以投资在银行存款,购买国债等,保险公司据其分配比例的不同又设置了不同类型的帐户,如稳健的,如增长的,还有积极增长的等等!客户可以自行分配和调整各帐户之间的比例。

  其实在国内目前的保险产品设计中A+B相对偏高,其中的原因很多:经验数据不足,投保率太低,道德风险、健康管理水平低下、营销成本过高等等。不过也没办法,谁叫咱现在是保险业的初级阶段呢,而且保险的这部分功能又没有其它金融工具可以替代,呵呵。  

文章转自上海同仁七月草,并经原作者同意转载!(略有改动)

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