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投连险(投资连接险)问题小汇总(最新整理)  

2010-08-17 00:51:40|  分类: 投连险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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1、总看见你在推荐投连险,是不是因为投连险佣金高?

2、保障的归保障,投资的归投资,我不想买投连险?

3、投连险投资没有保底,风险太高,我不想买投连险?

4、投连险费用扣除很多,我不买投连险?

5、既然投连险有这样多的优点,为何以前很少听说投连险?也较少代理人卖投连险呢?

6、投连险的主要优点有哪些?

中意人寿年年创意理财投连险的优点:

7、投连险的主要不足又有哪些?

8、如果投连险账户价值一直亏损为0了,是不是保障也就没有了?

9、投连险和万能险的区别?

10.投连险和基金的区别在哪里?

 

 

1、  总看见你在推荐投连险,是不是因为投连险佣金高?

不是,绝对不是。

相反,投连险佣金是中长期保险中最低的,以中意年年创意投连险为例,首年佣金才首期保费的23%(和意外险接近20%),而中场期如20年缴的储蓄型(即常见的返还型)重大疾病险,同样首年佣金一般为35%。

我推荐投连险,是因为我认可这个险种,从内心深处。投连险在国外发达国家基本上占到市场份额的60%以上,我个人也乐观的认为,投连险在未来的中国市场也会成为市场的主流产品。

我自己也有买4份投连险。在不同的时期买的。

我对投连险的定位:定期高额保障(有效保障)+灵活投资理财(渠道灵活、优选配置)

 

2、  保障的归保障,投资的归投资,我不想买投连险?

投连险全称投资连接保险,我个人更多的时候愿意将其称为保障链接投资险。保障肯定是第一位的,而投资的部分肯定是次要的(纯粹一次性投资的投连险除外)。

投连险的定位:定期的高额保障+适当灵活的投资理财。同样的保费支出,在定期(如20、30年),其保障的力度要远远高于储蓄型的险种。而站在投资收益的角度,中场期看,其投资收益也要高于其他传统即使是分红性质的险种。

投连险所谓的投资,其实也就是将传统险种中现金价值的部分拿来投资而已,只是这个投资由客户决定,而不是由保险公司自己决定,保险公司只是按照客户的要求进行投资组合的选择,风险自行承担,也就是机构理财(区别于个人理财)。形象点说:此时客户是老板,保险公司的投资者是打工者,赚取一点手续费。

在传统险种中,现金价值是有保险公司投资理财,一定意义上收益的大头被保险公司拿走,而剩下的返还给了客户。形象点说:此时保险公司是老板。

 

3、  投连险投资没有保底,风险太高,我不想买投连险?

银行定期存款有利息,当时很多人不愿意将钱只存在银行。

基金股票也有风险,但很多人都去购买。

没有绝对的稳妥,风险也是相对的。

一定意义上跑不过CPI就是亏本。而投连险是所有保险险中最有可能跑赢CPI的产品(甚至是唯一可能跑过的)

投连险的诞生就是为了解决客户在保障的同时,收益不够的问题才出现的(相比其他基金产品而言)。投连险也是目前设计理念最先进的保险产品:减少前期保障成本的扣除(按自然费率计算保障成本,年龄越小成本越低),将更多的钱投入到投资理财。同时投资理财的渠道更加灵活和可以进行相互间的转换。

  

4、投连险费用扣除很多,我不买投连险?

任何保险产品都肯定会有保障成本,任何保险公司肯定也会有运营费用,保险公司本身就是商业保险公司,以盈利为目的。

投连险只是将相关费用的扣除很透明的和客户说明了而已。相对而言,储蓄型的保险产品除了知道保费,知道退保时的现金价值外,中间扣除的费用一个都不知道。

难道这中间不需要扣费用吗?肯定不是,否则,保险公司也都喝西北风去了,而且随时会破产。

 

5、既然投连险这样好,为何以前很少听说投连险?也较少代理人卖投连险呢?

因为历史的原因,目前的国内市场肯定还是早期的国有保险公司占主导地位。而这些公司代理人渠道基本上都是没有投连险销售的(有也不是主推),有些国资保险公司甚至连万能险这相对简单得多的产品都没有推出。个人理解其中的原因主要有二:

一是这些公司早期的代理人由于各种原因,素质参差不齐,而投连险对于保险代理人的要求是相对较高的。事实也证明,部分国资保险公司早期销售投连险时,因为对投连险本身的风险谈得太少,对于费用的扣除讲得太少,对于收益的无限夸大,加之当时市场熊市,结果导致太多的客户退保,觉得上当受骗。(现在保监会对投连险代理人的销售资格进行了较严格的规定,同时对费用的扣除进行了规范,而且对于投连险本身风险的销售前提示和销售后回访都进行了严格的规定。)

二是这些保险公司目前没有太多营业额的压力(代理人多嘛),同时公司的利润大头不在这里,都在传统储蓄型险种。目前一定程度上他们认为没有必要去推出这种利润不大的类型产品。

而新型或新进市场的保险公司则不同,出于市场竞争的需要,他们需要更多的从产品设计及创新上去吸引客户,这样才可能从保费规模上后起直追,也才有可能从市场上分一杯羹。

至于有投连险的公司的代理人不去卖的原因,大体主要有三类:嫌佣金低的人、没有投连险销售资格的、自己都讲不清的。

  

6、投连险的主要优点有哪些?

a.      门槛低,缴费少,同样的保费,定期的保障要远高于储蓄型产品;

b.      保障有效性要远高于储蓄型产品。只要账户价值能够充抵保障成本即可,而保障成本在前期则是远低于所缴保费的;也就是说保费的缴费年限和缴费时间点都是非常灵活的;不一定要年年缴;

c.       保障力度除保额高外,同样账户价值也属客户所有,而储蓄型险种现金价值属于保险公司;

d.      现金价值的归属不同,投连险由客户自行投资理财,保险公司代为投资理财,收益自得;因此,现金价值的支取非常灵活,自己想取就取。

e.      各种费用的扣除清晰透明,让客户心中有数;账户价值每天公布,也是非常透明;

f.        保额可以灵活调整:因为一个人在不同的人生阶段,保障需求是不一样的(如单身,如成家了有宝宝了,如年老了),调整无需另购保单。

g.      缴费方式灵活多样,年缴、半年缴,季度缴,月缴均可,满足了更多年龄层次客户的个性化需求;

h.      保费定期进入投资账户,(不同时间点进入)均摊成本和风险;保费投资在不同投资渠道,灵活配置,相互转换:既有非常稳健的渠道,也有较高收益的投资渠道;投资可以优选优质基金组合,抗跌性也要好于基金。同时专门的机构理财也可以节约客户时间,在投资渠道、市场信息及行情等方面都较个人理财有优势。

 

中意人寿年年创意理财投连险的优点:

以上所有投连险的共有优点。另有:

费用扣除:初始费用扣除非常少,只扣5年,很多公司是10年,20年;

保障:特有核心重大疾病双倍赔付,业内独有。特有女性专项疾病额外赔付。寿险赔付:保额+105%账户价值。另全残豁免保费。

中意人寿是业内投连险中保障最强最全面的。

这也符合投连险的设计理念:保障为先,科学理财。

 

7、投连险的主要不足又有哪些?

因投连险保障成本扣除是随年龄增加而增大,所以老年时保障成本扣得太多,而老年时保费一般都没有接着交(如缴20年),后期保障成本都是从账户价值中扣抵的,所以投连险本身的定位设计就不能用于老年时的高额保障。(当然也可以说,投资收益可以作为老年时的保障之需)

另外投连险本身投资风险是客户承担的,客户自己要清楚这点。

一定意义上我不认为是不足,因为其本身就是这种特征,只是要对客户明确告之,让客户购买的明明白白。

  

8、如果投连险账户价值一直亏损为0了,是不是保障也就没有了?

是!

但个人认为这是个伪命题!

投连险账户价值什么时候才能为0呢?

A.      投资账户价值一直在亏损,最后所有或所选单位价格为0了;所有账户价格都为0,这种情况是不可能出现的,如果主要投资在银行存款的账号都为0,那早已世界末日了。

B.      投资账户价值一直亏损,中间从没有进行过账户类型的转换;也就是说投资账户单位价格从1降到0.9,再由0.9降到0.8,从0.8降到0.5,从0.5降到0时,一直没有进行账户转换,任其消亡。这里补充强调下,即使投资在基金类渠道的积极进取类账号变为了0,那同期的绝大多数基金单位价格也应早已变为了0,因为该账户也是投资在不同的基金的。

C.      保费没有及时缴纳,只缴纳了很少的几期,后期账户价值没有补充;

  

9、投连险和万能险的区别?

从险种设计上简单的讲,投连险就是万能险+一个基金类的投资账户。

万能险的所有灵活类的优点,投连险全都拥有,甚至更强于它;投连险拥有万能险所拥有的一切优点,除了因投资渠道更加灵活不具备保底收益。但如果把投连险的保费投资部分全放在银行存款及债券类的稳健类账户,那就基本接近了,但投连险仍因险种性质决定,不承诺保底收益。

也就是说投连险可以做到万能险的稳健,但万能险做不到投连险的可期待的高收益。

(或者说:是否每个客户都是非常保守,一定都需要一个保底的投资收益吗?)

至于从保障细节,则要看各家公司的保障设计。

另外也要看各家公司的相关费用扣除的多少。

附:中意人寿年年创意投连险和平安万能险的部分区别对比

 

10、 投连险和基金的(部分)区别在哪里?

a.      投连险可以投资在不同类型的基金,和同一类型不同的基金;但单一基金不可以;

b.      风险程度小于基金,因为他是投资在不同的优选基金;

c.       基金种类和品种太多,保险公司可以省去客户时间,代为优选组合。(今年收益排前十名的基金,明年可能都不在前十了)

d.      基金几十年中长期投资下来,可能会进行不断地买入卖出,中间也会有一定的费用。保险公司因为大额投资在不同的基金,相对手续费用偏低。

 

 

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