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保险理财之明明白白买投连  

2008-01-04 09:32:02|  分类: 投连险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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明明白白买投连(保障为先,科学理财) 

保险业内有句话:保险公司前10年拼广告,10--20年拼内勤效率,20年后拼资产管理能力!

我很乐观的相信,投连险不久的将来也会成为国内寿险市场的主流产品! 
1. 何为投连险?
        作为一个融保险保障与投资功能于一体的险种,随着去年股市的大涨该险种收益不错而被更多的被保险公司和代理人提起和推广,被一些代理人俗称为“最保险的保险”,“基金中的基金”。 投连险,全名投资连结险;顾名思义,投资连结啥?作为保险的一个险种,当然是投资连结保障了,回归保险保障的原始初衷,我更多的愿意理解成保障连结投资。简单地讲就是客户所缴保费中的一部分用于保障,在扣除一定的费用后(剩余的部分:也叫现金价值)用于投资理财。因为其投资方式主要是以基金的基金”(FOF)为投资方式,通过对各支基金进行定性和定量的研究,从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置,构建组合,在最大程度上降低风险,同时抓住更多的投资机会,其收益将相对稳定。当然保费也可以投资在银行存款,购买国债等,保险公司据其分配比例的不同又设置了不同类型的帐户,如稳健的,如增长的,还有积极增长的等等!(具体比例见公司计划书帐户说明那页即有)保费在扣除相关费用后剩余的进取理财的保费又客户自己选择比例进去不同类型的帐户!

2.投连险主要优点:

①设计理念先进,既保障又理财,可视为传统寿险的革命性产品;
②保额设计非常灵活,可以随意调整,而无需另购保单(在传统险中加高需要另购保单),满足客户在不同阶段不同保额的需求;如今年20万寿险,明年调为30万或10万)
③现金价值(或叫帐户价值)领取灵活,随意支取;(在传统险中需要退保才能拿回,如借支部分,属借保险公司的,过了一定时间要算利息,一般60天免息)
④保费透明化,保户很清楚所缴交的保费流向;(在传统险中中客户只知道个帐户价值,具体费用公司计划书中表格栏有非常明确的标识,各项多少多少)
⑤合同有效性更强!在传统的险种中保单续保时是有60天的宽限期的,但是过了60天没有续保,则保单是失效的,2年内是可以复效的,如过了2年,则合同会终止;而且传统保费一般是年缴,数目也不小,所以一旦中途断缴,保障就没有了;而在投连险中,只要帐户价值里的钱(现金价值)还可以冲抵下一月的用于保障的那一部分费用(这费用肯定远少于传统型的年缴保费),合同即使1年,5年不教,合同仍是有效的!保障仍是有的!
⑥缴费方式非常灵活,可以月缴,年缴,也可以季缴,半年缴,合同约定的缴20年,但中途也可以随时停缴,只要帐户的钱够冲抵保障需要的费用,合同就有效;
⑦缴费期间的保费一般要大大低于传统纯保障或分红型险种,让人在年轻时花较少的钱拥有更高的保障!而年轻时家庭责任重大,也需要拥有更高的保障以抵御可能的风险给家人造成的影响;
⑧基金的基金”(FOF)为投资方式,通过对各支基金进行定性和定量的研究,从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置,构建组合,在最大程度上降低风险,抗跌性更好;中长期收益可观;且收益可以避税;
⑨客户可以自由在不同帐户间进行转换,以锁定获得的收益!且取现灵活!客户也会定期收到保险公司的财务报告,也可以随时上网查询投资账户内的投资收益;(中意投连险理财价格,类似于基金净值,每天公布,取现也只需要3天左右;而万能险一般是每月公布,取现灵活性远不如投连;

3.投连险之不足及相关注意事项
①客户在享有较高投资收益的同时,自己承担投资所产生的风险;
②虽然投连险有一定的投资功能,但购买保险的目的首先是拥有保障,如客户本身并没有购买其它保障的情况下,首先要注意附加上各种保障;其次才是考虑投资收益;另外投连险是采用自然费率扣风险保费,且一直扣到合同中止为止,所以其到了60岁后扣除的风险保费是蛮高的,一般建议60岁或65岁时将帐户价值取出部分,同时将保额调低;这样也就是说投连险对60或65岁后的保障是不能做到很高的,或者说是不够的!需要用其它险种补充;
③投连险因为投保前5年或前10年(各公司不一)要扣掉较多的初始费用,强调的是中长期的收益,因此不要期待前几年个人帐户中有高的收益,前几年个人帐户里的钱有可能出现还没有交的钱多的情况;(趸缴专门投资不附加其它保障的保单除外);

同时因为投连险非常灵活且很大程度上让合同有效,即使偶尔或较长时间的断缴保费或停缴保费,但是投连险如果经常这样的话,也会大大的影响其中长期的投资收益,建议不要轻易的断缴或停缴!以求得最大的投资理财效益!
④投连险中一些投资名词很有不少,如果平常对这方面没有太多的关注和留意,建议多上网查查清楚或让代理人解释清,真正做到明明白白消费;
⑤投连险的收益与股市、基金密切相关,要适当留意相关行情,以做好投资渠道及比例的调整:如股市大跌或估计大跌,可以要求保险公司全转成稳健投资渠道,如国债等;反之,同理!这样可以非常有效的控制风险;不要一买了后就让保单处于冬眠状态,不管不问;(这个工作我可以代为观注)
⑥如何让投连险收益相对稳妥?因为投连险是不承诺有保底收益,那么如何让收益有一定的保证呢?由于保险公司的理财帐户一般最少分2种,稳健的(或保守的)和进取的(或增长的或激进的),每个人可以根据自己的喜好和投资理财目标及不同时期的市场反应去选择两者之间的比例,如果将理财帐户中全部或绝多部分全放在稳健或保守帐户,因为其投资渠道主要是债卷和银行存款等,那就基本上是稳妥的了! 但是因为险种性质决定,还是没有保底!

4.投连险中的相关费用扣除
①初始费用:即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲,第一期保险费的初始费用的收取比例会比较高,一般占首年所缴保费的50%,以后逐期下降,一般5年之后将不再收取初始费用(有公司也收20年的);额外缴纳的保险费也要收取初始费用(5%);
②风险保险费:即投保人为自己的保障支付的费用。与传统寿险不同,投连险的风险保险费是以自然费率计算的,即每年交的保费随年龄等不一样;传统寿险是以均衡费率计算的,即每年要交的保费是一样的;
③保单管理费:我公司现无;
④帐户转换手续费:我公司现无;
⑤资产管理费:和基金一样,投连险也会收取固定费率的资产管理费。不高于投资账户价值的2%。(各帐户不一样),和基金不同的是,我公司投连险是前端收费,而不是后端收费,即进入帐户前收费,而不是进去后有收益后一起收费,差别还是蛮大的;   
⑥理财单位的卖入价格:我公司现为2%;

5.投连险和万能险的主要区别
相同点:投连险和万能险都具有较为灵活的特点,上面讲到的投连险的优点中第2,3,4,5,6条都相当的接近的地方;
区别:
①投连险一般是每天公布或每周公布理财价格,而万能险基本上都是一月公布一次结算利率,那么取现的时间的差别就最少相差一个月了,如果是在万能险刚过结算日之后进行领款申请,则约需接近2个月时间;
②投连险可以更多的按照客户的需求及抗风险的能力去进性投资组合,而万能险只能在银行存款和购买国债等很稳健的渠道进行投资;所以相应而言,其是有保底收益的,不过其保底收益都是很低的,如月结算利率1.75%,2.5%等!以现在CPI的上涨速度,甚至还跑不过CPI!而其又不能从股市或基金形式大好的时侯分享其成果,相对而选择面不如投连险灵活且收益从中长期看一般不如投连险,更不用说是在去年大好的形式下!而前期扣费一样的较多!
③个人理解:投连险可以做到万能险之能做到的(相对稳健的低收益),而万能险则做不到投连险所能做到的;

6.投连险和基金
如果说自己有非常强的投资理财能力,那么也可以考虑用纯粹的保障+基金投资理财的方式;
如果不是很有时间,对投资理财也不是特别的精通,建议购买投连险这种既保障又理财的险种;

7.关于机构理财和个人理财
①从理财渠道上看。机构理财比个人理财在投资渠道上要宽泛得多。比如,国债市场按功能分为一级市场和二级市场两类,二级市场是发行国债的市场,二级市场则为国债的转让市场。一般而言,个人投资者只能在二级市场上进行投资,而不得参与一级市场的发行行为;而机构投资者则即可以在二级市场上交易,也可以在一级市场通过承销、包销活动,获得比较丰厚的利润。
②从理财技能上看。机构投资者拥有一批知识渊博、专业技术性强的投资专家,相对于个人投资而言,理财专家住住具有更全面的专业知识和丰富的实战经验,具有更系统和先进的技术手段,这种优势是普通个人投资者无法相比的。
③从理财方式上看。机构理财比个人理财在投资方式上要灵活得多,机构理财投资者既可以进行现券交易,也可以进行回购交易、套利交易,而个人投资者则只能进行现券交易。同时,理财专家能合理利用各种金融工具进行组合投资,这种稳健型方式能较好地规避风险,有利于资产的长期增值。
④、从信息资源上看。当今社会是信息社会,谁掌握了信息,谁就掌握了盈利的主动权,尤其是对于瞬息万变的投资市场,信息的准确性、及时性和全面性更直接决定投资决策的质量。机构投资者有专门的人员和技术进行信息收集,信息渠道更宽,信息量更大,对于信息的统计、分析更全面更专业。而个人投资者由于信息渠道的限制,较机构投资者在信息来源、数据统计分析方面处于相对劣势。
⑤从理财规模上看。机构投资者汇集众多的小额资金,资金规模更大,能够更灵活地、科学地进行投资组合,分散风险,降低投资成本,提高收益。

8.购买投连险和万能险一定要注意的一个问题
投连险和万能险都是可变化的寿险附加重疾的组合,如果重疾理赔了,则之后身故的保障额度是要减去重疾本身的额度的,如30万寿险附加20万重疾的组合,如不幸患了重疾,理赔了20万,则接着身故,只赔付10万元了;当然客户也可以在重疾治愈后加高寿险的保障!如果只有投连险寿险附加重疾,而这两者的额度又没有多大差额的话,同时又没有购买其它的定期寿险的话,最有可能出现的情况是:万一患了重疾,赔付了,治疗钱花完了,但是非常不幸之后身故了,这里只赔付一万元,那如果这个人是家里的经济支柱的话,其实他是没有留给家人任何钱的!(意外险中只保意外身故是没有赔付的)
         所以经济条件许可,最好购买较高的寿险额度附加重疾,或者在购买没有太大差额的同时,购买另外的定期寿险,这样就是非常完善的组合了!

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