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日志

 
 

警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险!(转)  

2008-01-22 13:29:49|  分类: 保险感悟 |  标签: |举报 |字号 订阅

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最近各家保险公司都相继推出了交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交都在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)的分红寿险。例如:
       平安的富贵人生
       新华的幸福年年
       国寿的金彩明天
       国寿的美满一生
       信诚的岁月流金
       等等………………各家公司都有类似的险种,就不一一例举。
       很多网友客户都上来咨询这些险种,还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢?是不是什么人都可以推销的呢?
       我个人的意见:警惕!再警惕!身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家,别去看这些险种。

       现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。(为了避免代理人说我攻击同业,我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明,其他公司的同类险种都是一样的,换汤不换药,举一反三,希望代理人自己深思。)
       信诚岁月流金理财型保险计划:
       0岁女孩,保额5万元,年交保费47915元,交费期5年,保障终身。
       保险利益为:
       1、生存保险金:第六年开始,每年领取保额10%,即5000元,领取终身。
       2、分红利益:每年有现金分红,第10年开始拥有特别红利。
       3、身故保险金:所交保费的120%减去已经领取金,或现金价值,二者取高赔付。
       身故金除外责任:3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年,所领取返还金为75000元,按中等红利累积计算有现金红利94254元,再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年,所领取返还金为125000元,按中等红利累积计算有现金红利169043元,再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年,所领取返还金为225000元,按中等红利累积计算有现金红利390911元,再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年,所领取返还金为375000元,按中等红利累积计算有现金红利1046725元,再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年,所领取返还金为475000元,按中等红利累积计算有现金红利1909768元,再加特别红利42500元。现金价值为7036元
       挖!!!!!如果活到100岁,只交了不到24万,就可以拿回来47.5万,再加红利195万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算,如果是高等的红利,那更加不得了,可得有260万。多划算,多值啊,你要是买套小房子,24万也不过只买了个厨房卫生间,每个月都要去收租跟人吵架,还要搞维修,多累。买这个险种,才是真正的小投入,大回报。
       只要交5年,一年只要交4万多点,不但有固定的年金可以拿,还可以分享保险公司的赢利,年年有分红。最后就能拿回来几百万,相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了,孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊,年龄越小,领取时间越长,回报越高。快买吧,不买就没得卖了,这个险种只卖几个月,就要停了。现在买还有好多东西送哦(听说平安的有开光金佛送,别家公司也有吧,没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。)走过路过别错过,不买就走宝了哦~~~~~~

       嘿嘿,上面是各家公司的通用话术,看清楚了:是如果活到100岁,“如果”啊,如果。。。。5年交了23万9千5,第六年开始领5000,要领多少年才领回来这个本金?
       要48年!!!!
       货币是有时间价值的!(不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉)如果投资5年期的国债,回报是多少?如果定投基金48年,回报是多少?
       我把几十万放到保险公司,等着按年发一点点回来,自己哄自己开心么?
       死了赔多少?赔保费的120%,还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
       分红很多啊!分红是怎么说的?根据保险公司的实际经营状况确定分红方案,如果有分利分配,才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的,不代表真实的!
       所以说,如果你是一个客户,是冲着这些保险的收益来买的,你就真是傻了。如果看中了分红来买的,也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费,从而导致其他基本保障不足,那更是傻到家了。
       那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢?是用来蒙钱的么?
       非也,保险的目的很明确,就是保障。
       一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
       而这些险种的保障目的是:资产保障。是用来做资产转移用的。

 何为资产保障?何为资产转移?
       根据保险法的规定:作为身故金给付的保险,债权人不得追偿,法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万,手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧?一般都是做了大生意,是个大商人。或者有不少灰色的收入,甚至哪天就是黑色收入了。
       大商人的生意做大了,总是负债经营的吧?今天很风光,明天也许就要清盘破产了。在钱多的时候,把一部分的资产放进保险公司,债权人追偿不了,可保证自己和家人的生活;大商人最怕的是惹上官非,钱权的关系处理得不好,哪天就给人全面封盘了,虽然银行里有着几千万,房子十几套,车子也很多,基金股市也不少,一旦给法院冻结,都是干瞪眼,这个时候要请律师不?要打关系不?要请人吃饭喝酒不?那你有钱吗?找人借,看谁借给你。如果在出事之前买了这些高保费险种(基本上意味着现金价值也很高),那么就可以申请保单贷款,从而用做应急资金。
       至于灰色收入的那些人,就更不用说了,哪天东窗事发,吃多少进去就得吐多少出来。只有保险金,是没得说的。安安逸逸的一年一年拿钱,保证自己与家里人的生活无忧。

       这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢?就是因为保费高,可以转移更多的资产。保障低,体检容易过关,保单生效快。人家钱来得快,钱多的是,挣钱的渠道多了,才来买这些险种的,才不是图这些险种有什么效益,有什么回报,有什么分红,有什么会长大的好处呢。

       看明白了么?有钱人才买这些险种的,你家没啥钱,是一般的小老百性,就别眼红保险公司发钱了。保险从来不是一个最好的生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕,就应该想法子去拓展挣钱的渠道,买保险等保险发钱,嘿嘿,是效益最低的渠道了。
        保险的功能只有一个:保障。脱离了这个本义,都是舍本逐末。

综上所述,适合购买这些险种的人群是很有限的,不外乎三种人:
1、大商人
2、灰色收入者
3、一夜暴富者。那个中了一个亿的兰州人,就很适合买这个。把一大笔钱化成固定的现金流入。没钱是个问题,有了太多钱不会打理,更是一个问题。

唯有一种情况是例外的
如果你要抚养丧失劳动能力的人,例如残疾儿,智障儿。怕自己死后没人照顾他/她,那么,为他/她买上一份这种保险,是很好的方法。
理由有2点:
1、残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,体检不过关。这些险种就容易承保。
2、残疾儿或智障儿不适合拥有太多的现金在手。如果是为自己买了足够的寿险,身故后留一大笔现金给他/她,就是让一小孩子拿着金银在大街上走,不遭人抢才怪。那么这些险种的特点是年年定额返还,很实用。

(本文转自我朋友广州信诚人寿陆扬发在一个保险论坛的帖子,经其同意转发过来,希望对准备购买保险的朋友有些帮助 !如有在广州的朋友,也可以直接和她进行沟通交流QQ80320192)

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