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一个归国专业人士看投连险(三)   

2007-03-24 02:25:22|  分类: 投连险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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人寿保险可以当作储蓄投资账户吗?
  用人寿保险作储蓄投资工具的最大理由,最合理的解释应该是它的所有利得可以避税。同时,账户中的资产积累可以不算个人资产或收入而受到保护,不必向任何人披露(打官司败诉时不会被留质或追索抵押)。但涉及到具体税务问题时,最好还是先向投资顾问咨询,避免意想不到的损失。
  (1)有些保险营销人员主张初生婴儿投保终身寿险,每月缴费50元,说在未来小孩18岁时用这笔钱作教育基金上大学,这种说法是值得商榷的。因为18年总共投入的本金是10800元,而18年后终身寿险的保证金现金值大约只有5000元。不算盈利的部分,比实际投入的少了一半。如果投资在普通的共同基金中,12%的回报率,按28%的税率缴税,则18年后为25700元(若无税则应该是37000元)。
  (2)如果以上的每月50元能放在其父母的投连险账户内,以12%计,18年后就是结结实实的37000元。
  (3)对已有家庭的人士而言,投连险的确是一种很好的投资、储蓄和避税的工具。因为从实际的市场需求而言,本来就有人需要人寿保险以解决在家庭出现意外时的保障问题,所以COI是必要的家庭开支。但这一开支应考虑尽量建立在能够得到盈利补偿或返还的基础上。投连险产品设计较灵活,允许在不超过免税限额的范围内做充分的投资(充分的投资可以通过获得更多免税的盈利部分以抵消COI和通货膨胀等消极因素)。所以除了支付COI之外,还应考虑尽量多投钱到投连险内,投资赚钱同时又免税。
  (4)若是单身没有家庭牵挂,则“时间长短”及“放多少钱”就成了重要的考虑因素。因为COI永远是存在的,而且愈老愈高。所以,共同基金投资省税额的部分应多于COI才有利可图。如果每月存入数额一定,则应购买最少的保险额(按国税局规定),大约在10年左右投连险的现金值可以赶上普通缴税的共同基金。若持之以恒,20、30年后可见分晓,投资连结产品的总体净资产会远远超过普通缴税的共同基金,而且收入免税。这就需要投保人具有投资理念中的“长期性”考虑。许多专家有专著评价投连险,如:“通过投连险加倍你的退休收入”,等等。
  (5)如果一个一般家庭每月有人寿保险支出这一项的需求,且已经拥有了终身寿险,在多数情形下应考虑将终身寿险或其他类型险种转换成投连险。“弃驴换马”使你对保险的需求更新换代,但并不增加每月缴费负担,反而可能得到潜在的回报,更重要的是对未来奠定了一个具有潜在增长的基础。这种方法是很值得考虑的有利投资选择。

  做家庭财务规划是否应考虑投连险?
  一般投保人选择不买期限保险(TermLife)的原因是在于5、10年或20年后有潜在不能续保的问题、没有持续性的保证和户头中难以积累起现金值。投连险和终身寿险都属于永久寿险(PermanentLife,一次体检通过,其结果终身有效),可以终身有保障,所以不存在不能续保、不能有持续性保障的问题,同时还可以积累现金值。以下是投连险在财务计划上的特点和优势:
  (1)做总体家庭财务规划和保障时,应考虑选择投连险
  如果一个45岁左右男性购买5万的终身寿险大约每月缴费100元左右;而投连险则每月只缴50-65元即可。如果同样月付100元出头在投连险中,则可有10万保险数额,可以得到比终身寿险多一倍的家庭保障。
  (2)家庭人口多,需要多份保单时,应考虑选择投连险
  以终身寿险为例:一家五口都买10万保险,年龄分别是38、36、14、6、2岁。5人必须5份保险分开买,每月共缴费400元;而投连险则可以把配偶子女作为“附加被保险人(Rider)”,合在一份保单内购买,同样每人各保10万,每月总共只缴费115元左右。如果这个家庭财务状况良好,月付400百元不成问题,则多出的285元则可以投到共同基金分账户去。若以保险为主要目的,则夫妻的保险数额可以自动各增加到40万,是原来4倍的保障!另外,5份保单合为1份,每月可省4份保单服务费用大约20元,而如果35岁男性,10万的COI是20元以下,可用这省下的20元多买10万的保险,岂不更合算。在终身寿险里,很少有配偶及子女可作为Rider共在一个保单中,因为一旦停付后Rider就会被取消。所以这样设计是不合适的。
  (3)对未来生活或家庭预算不太确定时,应考虑选择投连险
  投连险在许多方面有充分的灵活性,如每月缴费金额、保险数额或Rider都可以根据自己的需要而设定和选择。比如今年财务状况紧张,可以考虑先保10万,等明年状况好一点再增加保额。若现在子女太小,需要50万保障,但20、30年后50万可能又太多了,可按照规定允许的逐年递减到较少的保额,如5万。而终身寿险在这些方面的功能就差得多,不能变通,一旦投保50万,就被绑死。投保人的保险永远是50万。当投保人到95岁时,50万的COI将是每年16500元!投保人不会一直到80、90岁时还在不停缴保费,但停缴后的结果就是现金值迟早会被COI很快耗尽,使保单失效,进入零保险状态(或者除非及早进入上面提到的“缴清式”保险状态中)。

  终身寿险、万能寿险能和投连险相互转换替代吗?
  (1)首先要问转换的目的是什么?投保人的希望不外是:少付保险月费,早些时候停止付费,永远有保障,投资回报的现金值多。而以上的希望和目标最终的归属将会取决于“现金值”的产生和积累。现金值越多,投保人就越可能少付保费,早停保费,长期有保(永远有保)。反之,则一切都会出现相反的结果。因此,从三种不同保险的“获利机能”和“获利渠道”看,只有从终身寿险和万能寿险转换到投连险才有达到以上目标的可能,其意义就如同把钱从银行的定期存款转到共同基金一样,所希望的是共同基金长期投资的获利能力和潜力。因为三者都具备相同的保险功能,所不同的则是现金值来自不同的渠道并以不同的方式和速率积累起来。而长期的市场表现已向我们显示了一个结论性的数据:共同基金的回报表现优于其他类型的投资回报。
  (2)关于健康状况、年龄、罚金及不宜转换的问题:
  健康状况:如果投保人目前有血压高、胆固醇高、血糖或其他类型的慢性疾病,COI必然递增,当不宜转换。若此时转换,保费必然增加。
  关于年龄和COI:如果投保人健康如初,则转换并不因年龄增长而在COI吃亏,这一点是常被不知情者误解或误导的。保险公司不会赔钱做生意,试想一下,COI随着年龄增加而增加,如果投保人10年前30岁时投保10万,COI是每年180元,现在40岁是每年250元。另外一个投保人如果现在40岁才投保,当年所付的COI应当也是每年250元,与前者在同年龄时没有任何区别。两人谁都没有占便宜,也都没有吃亏。
  罚金:万能寿险有提前解约罚金(SurrenderCharge),所以投保人转换自己的保险前应先查明罚金是多少?然后对以下方面,如净现金值、年龄、保险数额、每月缴费、何时可以停付、共同基金获利积累情况等做一全盘考量。比如:某投保人现40岁,现金值有23000,若转换后净值还剩20000元,这样划算吗?但如果23000元在年利8%的账户里增长,24年后应该大约是156000元;若年息是6%,24年应该是96000元。但如果20000元转换成投连险,在共同基金户头投资,则平均年利大约应在12%左右,24年后则是351000元,其相差不是一点点。终身寿险和投连险都没有提前解约罚金。所以,终身寿险的拥有人若对共同基金投资的长期性有信心,应当考虑转换。
  (3)从共同基金长期投资储蓄的财务计算角度分析,转换到投连险是有利的(除非投保人年纪过高,如60岁以上,COI会相对较高,而且会有高额罚金)。因为几乎没有人会将保费缴到100岁,而终身寿险的设计是这样。终身寿险停付保费后的红利是没有保证的,当然投连险中的共同基金获利也没有保证。既然两者都没有保证,终身寿险的获利通常是按平均5.5%计算和分发,其获利将不及COI的增长的速度快,且年龄越大会越不及。到85岁时COI的增长速度很可能就把所有的现金值吃掉,同时也会失掉保险。但若以共同基金12%的平均增长速度计算,不但能支付COI,而且年年还有盈余逐渐积累起来。到85岁时现金值可增长到20万左右也不是什么神奇的事。
  结论:天下没有十全十美的产品,也没有任何一种产品适合于每一个人。但两利相权取其重。利与弊之界定,则存乎于一心。这就是看投连险本身的设计原则是否符合你自身理财需要的原则。有生命力的、适合市场和消费者的产品也将是人们最能接受的产品。当然,这种接受有时会有一个消费者循序渐进、逐渐认识的过程。这需要在保险界不遗余力地向社会推介产品的同时,还要求市场营销人员对产品的进一步了解和认识,增强自身知识以应对来自市场、客户的服务需求。如果一个人认同共同基金基本上是一个回报和风险程度都较合理的投资工具,那么一个具有保障、高利、免税、灵活的四合一特性的投连险产品,当然也应该是最适合做家庭财务计划的工具。终身和万能寿险曾经标榜过他们具有的保险储蓄和退休功能在实际中不能真正奏效,战胜市场,只能是在理论上说说而已,难以实现。而通过市场的实践证明,这一功能只是到了投连险时代才真正地形成并逐渐甄于完善,成为了最大、最后的市场赢家。(全文完)

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