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人寿保险之二:寿险   

2007-11-11 16:46:31|  分类: 保险基础知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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所谓寿险,其保险责任是身故(有公司也含全残或高残),简单的讲就是指如果被保险人身故,也就是如果不幸我们走了,去了天堂,保险公司能赔付多少多少钱给我们的家人;这个身故就不仅仅只是意外的身故,也含疾病等其它原因的身故;寿险从一定意义上讲是最能反应保险保障本质的产品;
     寿险额度一般买多少好呢?我想这和我们自身在所在家庭所要承担的责任轻重有关,有的刚毕业出来,家人也无需自己赡养,也没有成家,也没有买房没有房贷,那寿险的额度就不需要高,万一离开了也不会给家人带来太多经济上的压力;如果又成家了,上有老下有小,买了房房贷也还没供完,在家里又占到较高的收入比重,那肯定寿险的额度肯定要高!
      关于寿险的额度需求我见过较多的是这类型的算法:
      寿险大体额度为以下几条之和:
      a).5年左右的纯生活支出费用,
      b)老人家赡养费(看老人家年龄算10--20年)
     c)宝宝教育金(算到宝宝成年独立工作)
     d)房贷
     如果成家了的然后按各自收入占家庭的比重去设计额度;
      或者说:
       一个人所需要的寿险额度= [孩子的教育费+父母养老的费用+房贷+配偶一定年限的生活费(比如10年或20年)]-配偶退休前可带来的收入(年收入*工作年限)-家庭储蓄及投资等资产

 

不过我倒觉得这类算法是比较静态的算法,任何事情都是动态发展的,即使一个人不幸身故了,直接理赔得到一笔钱,这笔钱也会去进行流动,投资或其它;而且对于大多数的年轻人来说,身故无非是2种情况:意外和重疾;如果意外身故,那是可以加上意外险的购买额度的;如果是重疾身故,我倒宁愿去购买更高额度的重疾险以尽可能的去治疗好重大疾病,即使万一重疾治疗了没治好身故了,那重疾额度没用完的钱也是可以作为寿险来看待的,寿险的额度以上面的几个数据做基本的参考数据即可,不一定要完全按其这种方式去计算;根据自己的经济情况,量入为出,然后在自身经济情况不断变化中去调整寿险的额度!

 各保险公司的寿险从保障的年限来看一般分为定期寿险、终生寿险、两全类寿险(即活到多少时返钱,如期间身故也赔付钱)!定期寿险是非常便宜的,和意外险一样属消费型的,正因为较便宜所以很多公司都把其当作附加险不单独卖;不过大多数的国资保险公司都有可以单独卖的定期寿险,少数外资保险公司也有;建议经济条件不是很好(尤其是不少刚毕业参加工作的朋友)又身负较大的家庭责任的人购买;

其它终生寿险、两全类寿险因一般和重大疾病结合在一起,所以在稍后的重大疾病险中具体说说!

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