深圳中意郭邦治的Blog

在如今每个宝宝都是宝贝的新时代里，每个做父母亲的都望子成龙，望女成凤，要不要给宝宝买保险，基本上是个伪命题了。但是如何买，估计心里有谱的人不太多。而且买完了几年后回过头看仍然觉得很合理很不错的也不多。

 这里，仅简单整理几年来自己关于给宝宝买保险的一点理解，供大家参考参考。

              保险，买什么？买多少？如何买？其实都是有一定道理在里边的。倾听很重要。一份真正适合的保单肯定是需要了解您或家庭的基本情况，基本想法并进行充分沟通交流后才能给出的。如果客户什么情况都不知道，也不管是面对什么样的客户，直接就是一个产品出去，这样的销售个人理解停留在非常初级的阶段、非常生硬的阶段。这样的代理人是不专业的，也是不尊重客户的。

    我给代理人的定位是您家庭（个人）保障规划及解决方案的建议者

中意年年安康女性母爱健康保险 
中意年年安康两全保险（分红型) 
附加年年安康女性母爱疾病保险

投保示例:
钟小姐,30岁,保险金额为10万元,选择20年缴费期,每年保费为：4430元。
(缴费时间有多种选择,最长可以缴到59岁)
保险利益：
1.生存给付：
1.1 非危及生命的癌症关爱金(恶性肿瘤免责部分)：
未满70周岁（等待期90天且生存30天），另给付20％保额（最高5万元）   20000元

其实投连险和万能险并不属于同一类型的产品，说比较也没啥意思。产品自己觉得合适就好，喜欢就好。

如果一定要说差别，建议从以下几个方面多看下，纯属个人意见，仅供参考!

1、 投连险和万能险投资渠道的差别:万能险的保费扣除保障成本和初始费用后投资的部分主要投资的银行存款和购买债卷;而投连险除以上投资渠道外还可以投资在基金.而且渠道间可通过帐户比例进行调配和转换.投连险投资渠道的多项化优势:可能带来较高的投资收益（有句话叫选择连，选择有期望的未来），同时中意有安逸稳健帐户，可以做到万能险完全可以做得到的东西（稳健），只是不承诺保底。

答：不是！或者说严格讲不是!为何这样讲呢？

平安万能险寿险身故的赔付是保额与账户价值105%两者的大者，即两者取其一的赔付。

举个例子：30岁的A先生，年缴6000元，20万寿险附加20万重大疾病险，假定25年或30年后按中等收益账户价值有20万（当然账户价值的数字在以后会有更高的演示）。如果25年或30年后，不幸身故，此时的赔付时20*105%即21万。这里要说明的一点，即账户价值里的20万本身属于客户自己的，也是可以随时取出的。也就是说，保险公司实际赔付给客户的钱是1万（21万—20万）。同样也就是说，客户用20万元的钱购买了1万元的保障。而实际上1万元的保障所需的保障其实是非常少的，即使用20万存银行的利息其实也是可以买到这1万的保障的。

答：一般理解：人身故无非是意外或疾病导致，买意外及重大疾病保险就可以了。但如果只买此2项，也还是有相对不足的。

如一个人不幸患重大疾病了，治疗花了很多的钱（社保+重大疾病保险的赔付），之后又不幸离去（其实也非常正常），而这个人又有高额的房贷、宝宝又未成年，家里可能也还有老人家需要尽赡养责任，则他（如只买了意外和重大疾病险）其实也没有给家人留下基本的保障，未充分尽到自己该尽的责任（意外险不赔疾病身故，而重大疾病险的钱和社保的钱都花得差不多了）。

     近期接到不少原来的准客户找我咨询，说不少保险代理人都在发短信或打电话给他们，说4月1日后保额宝宝的保额全部最高都是10万了，要抓紧考虑买保险的事！

   接到一个两个没啥，后来差不多7、8个的时候，感觉到不对劲，特此给大家做个说明，希望别又被有些人忽悠了。

保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费，也就是保单里的现金价值)

这个公式是寿险精算的基础，有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚，使用这个公式，有助于您了解产品的费用构成，做到对自己的需求和保险的匹配心中有数。

举几个例子，
1、消费型保险产品。
如意外险、消费型的定期寿险等；
一般来说只这类型一年一保的纯消费型产品只有A+B，无C。如果是一款均衡费率（也就是几十年所缴保费一样）的期缴消费型产品，同样是